摘 要：国际保理业务在我国商业银行业务中尚属于新兴的金融服务品种，这一配合赊销等商业信用方式的综合性的结算方式，可以改善交易条件，有着广阔的发展空间。本文拟从我国商业银行开展国际保理业务的难点出发，就商业银行如何更好的开展、推广这一项金融服务提出一些对策。
关键词：国际保理 我国商业银行 对策
一、现阶段我国商业银行开展国际保理业务的现状
我国商业银行于1992年引入国际保理业务，经过了若干年的发展，国际保理业务量仍只占我国结算量的很小比例。我国商业银行至今无论在业务规模、服务水平和经验方面与国外银行存在着差距，对国际保理业务认识不足，习惯于多年来使用的传统结算方式，致使银行保理这项业务难于服务于国内出口贸易。我国银行办理国际保理业务时，更多地需要得到国外代理行或联行的支持和服务。所以，如何拓展国内商业银行在这个业务领域的市场，同时进一步增强自身竞争力是一个值得探讨的问题。
二、我国商业银行开展国际保理业务存在的难点
1.国际保理业务缺乏明确的目标市场和定位
我国目前的国际保理业务缺乏明确的目标市场和定位，是造成业务量小和难以取得规模效应的主要原因。我国商业银行开展国际保理业务部门的服务对象，受银行从业人员和资金的限制，一般都集中在银行做信用证及托收等结算的客户上。而且，考察目前主动采用保理业务的客户，也往往是因产品积压或信用失效而不得以采用的，这些客户当然无法形成出口保理业的稳定客户群体，也无法起到样板客户的广告效应。
2.我国商业银行开展国际保理业务的风险防范意识较薄弱
国际保理业务通常是建立在买卖双方商品赊销或承兑交单方式基础之上的。出口商办理保理业务并销售商品后,由于保理业务项下银行的坏帐担保,出口商在银行已核准应收账款额度内的风险通常是转移到银行的,因而银行面临的风险就非常大。这就需要银行加强对国外客户的资信调查,正确评估客户信誉。但由于国内银行的国外代理行少,且分布不匀,因此国内行开办此项业务时便不能很好地掌握国外客户的情况,造成自身风险较大。
3.我国的国际保理方式还没有完全与国际接轨
(1)在保理模式上，我国许多商业银行并没有使用EDI系统，使的我国主要采用单保理方式，而不同于国际上通行的双保理商保理做法。这样，使得我国商业银行不能充分展示国际保理业务中的资信调查、应收账款管理等综合服务的优势，不利于我国保理商与世界各国保理商进一步开展合作与进一步发展。
(2)在业务硬件设施配备上，我国保理公司与各国保理商和民间资信公司等机构尚未建立起完善的信息交互网络，而且尚没有建立起一个独立的信用评定机构。这在很大程度上影响了我国保理公司与国外保理商之间的相互交流以及信息传递。
5.我国关于国际保理的法律体系建设滞后
虽然我国己经加入国际保理商联合会并接受了《国际保理惯例规则》以及国际上颁布的《国际保理服务公约》、《仲裁规则》等国际统一的业务操作规则，但这些法律规范还不能直接用于指导、监督我国保理业务具体实施。我国早在1992年便开展了国际保理业务，但到目前为止，尚未建立一套完整规范的保理业务法律体系。
6.我国国际保理业务的专业人才缺乏
由于国际保理业务具有综合性，从事国际保理业务的人员不仅必须具备熟练的英语应用、计算机操作能力，还要有较丰富的国际金融知识、法律知识，熟悉相关国际惯例、国际贸易交易规则和习惯等。我国没有院校和机构开展保理业务的学习和培训机制。国家也没有组织保理业务的专业考试，这导致我国从事保理业务的专业人才严重缺乏，阻碍了我国商业银行开展国际保理业务。
7.影响保理业务的其他因素
主要是对进口商的资信调查困难。通常，进口商凭借其有利的买方地位，往往不愿意透露自己的财务状况，这就增加了出口保理的操作难度。
三、从商业银行角度考虑国际保理业务在我国的发展对策
1.商业银行应进一步展开保理业务的推广活动
进出口商是直接从商业银行办理国际保理业务的，而且许多进出口商又和国内某些开展保理业务的银行建立了良好的合作伙伴关系，在进出口商办理业务的时候，银行往往都要给出一些建议和帮助，如果商业银行能够大力的推广保理业务，给进出口商细致的指导。帮助进出口商全面的了解保理业务。这对于进出口商使用保理业务肯定会起到一些作用。
而且现在很少有中国的银行主动的推广保理业务，这样被动的经营，就容易给外资银行占得先机。我国银行在国际保理业务交易中基本是进出口商主动提出要开展国际保理业务才进行相应的活动，所以导致了我国进出口商还是采取很多传统的交易方式。不但流失了客户而且又失去推广国际保理业务的经验和教训。只有我国保理商主动积极的推广保理活动的情况下，国际保理业务才会向更好的方向发展。
2.商业银行应该细分和明确目标市场
按照现代营销学的观点，任何一项成功产品或服务都需要具有明确的目标市场和清晰的市场定位。国际保理业务作为一种金融产品也同样如此。而一些发达的有经验的外国保理商都会做目标市场做一些细致的定位。这样才能提高保理商的效益。而不会使得本身适合开展国际保理业务的进出口商去开展别的业务。而开展国际保理业务具有一定风险的企业去开展国际保理业务。
在定义和设立目标市场与目标客户群体时商业银行应当分析所在国家的产业结构、产业成长期、产业的竞争或垄断情况，目标行业的市场容量、盈利情况、政府导向，目标企业的市场份额，财务状况、现金支付能力，以及商业银行自身在金融同业所处的竞争地位等因素。为降低产品的经营风险，商业银行必须谨慎选择最适合的目标市场、目标客户群体去投放该产品。在开展某些以绒资为目的的国际保理业务时，商业银行更应该明确目标市场。
毕竟国际保理业务在我国发展起步较晚，保理商对开展国际保理业务的经验也欠缺。商业银行可以考虑选择一些资信比较好的大企业开展国际保理业务。对在无追索权的保理业务商业银行更应该注意定位好目标市场，避免造成应收账款的损失。
3.商业银行应该加强国际保理业务的风险防范意识
在开展国际保理业务中会遇到操作风险、信用风险、法律风险等一系列的风险。采取一些事前控制和事后防范的手段规避风险是比较好的办法。可以建立严格的资信评审依据和程序，可以最大程度地防范操作风险。发达国家的商业银行一般都建立起信审分离的客户资信评审系统，我国商业银行也应该对系统进行引进、改造和运行。比如事先制定统一的会计准则，在总体上控制风险范围。我国商业银行可以结合本国会计制度，区分各种形式的应收账款融资方式，以及无追索权、有部分追索权和有追索权的国际保理业务预先规定其会计处理程序、作帐规则、核算标准以及报表统计口径等。比如规范标准的协议框架，防范各国各地的法律风险。我国商业银行可以以国际的保理法律法规为准则。设计协议。避免造成法律上的误解。最后还可以细分风险类型，有针对地揭示风险，加强风险控制。
4.商业银行应该加快建立安全快速的电子化网络
国际保理业务的开展需要先进快速的电子化网络。国际保理业务的开展基本都使用国际保理商联合会的EDI技术，并形成了覆盖全世界980多个FCI成员的EDIFACTORING系统。通过先进的电子计算机平台的使用使国际保理业务的效率大大提高。这就对我国商业银行提出了要加强加快进行硬件的建设。引进先进的国际统一系统并对原来的系统进行有效的升级和维护。保持系统的'安全、有效和畅通，使系统能更好的为保理商服务。国内各保理商也可以相互间采取技术支持，那些保理业务经验丰富的保理商能帮助一些刚刚开展保理业务的保理商进行电子信息系统的建设和维护。
5.商业银行应该完善国际保理业务，提高服务质量
国际保理业务是一项综合性的金融服务，它集贸易融资、销售分户账管理、应收账款的催收、信用风险控制与坏账担保等。国际保理业务具有多种形式多种功能。而我国商业银行提供的国际保理业务形式相对单一，不能完全满足不同企业的不同需求。随着业务的不断扩大与发展，银行应加强对国外客户的了解，建立国外客户信用评估机制。对不同国家信用等级不同的客户，分别核定大小不等的信用额度，并且对出口商提供多少不等的融资服务，以使商业银行的工作处于主动有利地位①。我国商业银行应该完善国际保理业务，提高国际保理业务的服务质量。以客户的需求为方向，以高质量的服务、快速的办事效率来更好的为进出口商服务。
6.商业银行应该大力培养保理专业人才
商业银行可以通过开展国际保理业务从业人员的专业培训，提高综合素质，为保理业务发展提供人才保障。国内各家商业银行要积极加入FCI，加强与世界知名保理商的交流与合作，学习和借鉴他们先进的管理技术和经验。可以从国外招聘一些保理专业人才帮助我国商业银行开展保理业务，也可以派遣国内的人员到国外学习和实践把外国的先进经验和技术带进来。培养一支能够掌握金融英语、国际贸易、电脑操作、法律知识的高素质的专业技术队伍，提高我国保理业务的整体水平。银行等保理机构要对自身的国际保理业务人员进行专业培训，组织人员参加FCI组织的保理函授课程学习和考试。相信随着保理业务的专业化人才增多，国际保理业务一定能更好的开展。
7.商业银行应该加强与国际保理机构的合作
由于国际保理业务国际上比较流行的做法是双保理的操作，而双保理就需要进口保理商和出口保理商之间展开紧密的合作。虽然双保理业务的费用比单保理要高，但其安全性却比单保理要高的多。这就需要我国商业银行和国际保理机构开展合作，和各国的保理商建立代理行的关系。与国际保理合作也使得外国保理商能够更好的和我们开展业务关系。如果它为其国家的出口商办理国际保理业务，我国商业银行就可以成为其进口保理商。加强与国际保理商的合作，也能够提高我国商业银行的服务水平和技术水平，更好的完善本国的国际保理业务。
四、结论
我国国际保理业务发展受到银行内部及整个社会经济大形势的限制，要促进国际保理业务在我国的发展，商业银行必须从观念等诸多方面进行努力。笔者认为，通过积极促进商业信用体系、国际保理业务法律体系建设，同时促使商业银行自身尽快采取措施，才能为国际保理业务的开展及进一步发展做好准备应对我国商业银行正面临激烈的市场竞争。笔者希望通过上述分析能对商业银行国际保理业务问题，特别是就如何推动国际保理业务发展，争取高端客户，迅速为国际保理业务的健康发展营造良好的内部和外部环境，增强我国中资银行的竞争力等方面引起更多思考，把我国商业银行的保理业务实务研究引向深入。
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