现代商业银行是以获得利润为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，具有综合性多功能的金融企业．中国农业银行与中国农业发展银行业务划分后．将逐步转为国有商业银行．部分基层农业银行划出政策性业务后，由于信贷规模削减和资产种类单一，信贷资产质量低下，资产负债结构不合理等何题成了向国有商业银行转轨的突出难点。坚持以经营效益为目标的商业银行，对这些沉重历史包袱要在加大力度提高信贷资产质一量上下功夫以求逐步解决，尤其要依照商业银行需要迅速把农业银行办成综合性、多劝能的国有商业银行，这是在目前银行内部条件和外部特定环境下，信资资产质量难于较快提高甚至不断下降的情况下提高经营效益，是步出困境的墓本出路之一。
一、我国国有商业银行的基本模式
商业银行是同市场经济相联系的一种银行模式．我国国有商业银行，必须坚持社会主义市场经济改革取向，从运行机制上看，是以业务上的自主经营；资金上的自求平衡；财务上的自负盈亏；责任上的自担风险；行为上的自我约束；竞争中的自我发展为其基本特征．从发展战略上看，是以实现现代化商业银行的综合性多功能经营为基本特征，这一模式将逐步取代专业性的经营模式．引入竞争、激励机制、参与同业竞争．逐步实现大金融走向国际．设海外机构，开拓国际金融市场，还要面对外资商业银行涌入所带来的巨大挑战．因此，其经营范围将不受原专业银行专业分工限制，也将打破地域或国界的限制，向“金融百货公司”发展，把我国国有商业银行逐步办成综合性、多功能、国际化、现代化的分支机构式的大型商业银行．从产权关系上看，国有商业银行要符合现代企业特点，建立新型的产权关系，因为产权关系是商业银行的一项基本制度，它在一定程度上决定了商业银行与政府之间的关系、，商业银行的内部组织体系和经营机制．国有商业银行应成为独立企业法人，实行政企分开，责叔明确，自主经营。可见，我国国有商业银行是以建立新型的产权关系，以独立的企业法人地位，．以“六自”为主要特征的运行机制，实行综合经营，适度竞争和国际化的发展战略。这就是我国国有商业银行基本模式及其主要特征。
二、实现这种经营模式和目标的难点
农业银行向国有商业银行转轨，要达到上述经营模式，如何起步，从何做起？这是一个近期亟待回答的问题．鉴于我国专业银行的基础十分薄弱，还有许多问题在近期难以解决，这就为向商业银行转轨铸成了难点．主要是：
１、历史包袱沉重、提高经营效益难
据我省部分地区、市县支行资料看，上半年出现了大幅度亏损．尤其，在今年财务核算实行权责发生制的基础上，还出现了大幅度亏损，这一事实反映了历史所遗留下的资产负债状况，不仅资产质量低，催收贷款比重大．负债结构不优化，来源成本过高，而数量上距离经营“保本点”相差悬殊．这种局面，短时期内难以解决．
２．行政于预难于排除，自主经营难
据我国现状，国家对于国有商业银行只通过市场手段，还是难以实现调控的，因此必将赋予政府一定职责，对银行的经营加以于预．如果，完全让国有专业银行实行自主经营．那就要出现经营不好的企业就不贷款了，那么，不少国营企业就要倒闭，这谁也负不起责任，因为我们是国有商业银行，不能这么办；即使国家真的给予了银行完全“自主经营”的权利，对商业银行自身效益来看，也还需要一定时间才能出现转机。就目前相当一部分地区（南方经济发达的一部分地区除外）企业、客户经营不景气的占半数以上，这样如果为了追求银行自身效益，就不能再对其发放贷款了。就要把资金转向效益高、见效快的投向，这样势必加剧社会矛盾，企业破产，工人失业。国有商业银行，如果，农业发展银行不能完奋承担一切赈济性贷款（如纯属保开工资之类消费贷款）商业银行还须从稳定大局出发，“为国分忧”，那么也就难于实现真正的转轨，甚至还可能进一步恶化，亏损额将进一步增加。
３、实收资本不足，资金自求平衡难．
中国农业银行与中国农业发展银行业务划分后，信贷总规模减少了30—40%，信贷基金也相应减少，而与政策性资产相对应的负债差额以中央银行贷款平衡划出，这就使农业银行不仅经营资产总量缩减、而所余负债划出都是成本较低的中央银行借款，农业银行所余负债大部分是成本较高的储蓄存款，因而效益问题将更加突出严竣。按国有商业银行运行机制“自求平衡”难于实现．至于“资产负债比例管理”规走的“资本充中率”与《巴塞尔协议》规定．以及国家规定的比率相差悬殊，其实。限额控制下的资产负债比例管理，实质上仍是指标管理的变型，难以达到理论上的作用．“权重风险资产总额”、“资本总额”和“资本充足比率”互为制约，达到替代传统的指标和规模限额控制的方法，以期提高商业银行自担风险，自我约来的能力，因为某些荃础相差太远，所以，在实际中并未发挥更大的作用，而超风险权重控制基数发放风险贷款的现象难以杜绝。
４、社会改革不同步、企业关系理顺难
中国的经济体制改革，是以培养和发展社会主义市场经济体制为生体．把企业和银行推向市场，金融改革，尤其是国家专业银行改革也可以一步踏入商业化的管理轨道，与其它企业一样实行优胜劣汰，破产兼并，但是，现在大部分企业依靠银行“支持”赖以维持生存，自我发展的问题．就当前，我国企业对银行的`依赖程度和社会保障机制的现状，银行要向效益高、见效快的投向倾斜资金，在一些地方相当一部分企业将濒临停产倒闭、一部分企业虽有一些效益，但是内部管理不善，总是从免锐、缓息上打主意，便国家银行效益受损失，有的大量转移资金，虚假盈利等现象一时难以消除，银行与企业的关系难以在短时期内理顺。农业银行向国有商业银行转轨，其难点远不至这些，如传统的思想观念的转变、竞争意识的树立、内部管理机制的不适应、监督乏力，还有许多外部关系难以理顺，业务网点分布不利于平等竞争等难点……，也都为向商业银行转轨增加了难度．如果抓住了主要矛盾，解决了以上四个方面主要问题，我认为．转轨就不难解决了，但是解决这几个主要问题，不是轻而易举的，要在社会经济的总体改革进程中逐步加以解决，在条件不完全具备的情况下，不宜操之过急。
三、向国有商业银行转轨和提高经营效益的基本策略
农业银行向国有商业银行转轨由于受制于内外部种种条件，需要有个渐进的过程，农业银行孤军深入势必带来不良后果。但也不能止步不前，应积报从近期目标着手稳妥起步．特别要尽速从战略上着手提高信资资产质量，降低风险度；从战术上抓好当年的经营效益．防止大幅度增亏，为实现全面、顺利地转轨打下基础。
ｌ、调整资产结构，由低效益投向转向高效益的投向转亏为盈不能只依赖现有信贷资产质量的提高，现行农业银行不仅信贷资产质量低而且单一，多数为信贷资产缺乏多样化，国家利率如不作调整，现行存、贷款利差率不变，长期依靠吸收存款发放贷款创效益难于有较快较大的转机，甚至还会逐年增亏。因此．对较长时期转亏无望的企业，采取只收不放的做法、将资金逐步转向效益高见效快的企业．打破地域界限。同时，除为保付吸收部分存款外，则应打破常规，努力缩小信贷规模。不顾资金成本吸收来存款就好的观念应转变，如果说“没有存歌就没有银行”那么我们认为“没有效益，也就不成其为商业银行”了。
2、深入努力开展新业务，实现综合性多功能经营
与发展银行划分业务后，明显地看出了我们的经营效益水平之低，业务上缺乏效益互补的资产结构。因此我们应把资产多元化作为转轨的开端，如果“经营自主权”能够允许的话．就要着手收缩不景气企业和发展无后劲企业的贷款，尤其信用度不高的企业贷款，采取只收不放或多收少放，将其资产转向效益较高，见效较快，风险较小的新业务投向。如：金融租赁、信托投资、房地产、证券投资，以实现资产多元化。此外，还可以办理许多中间业务，如：代理财政业务、代客户保管、代客户买卖有价证券、代理融资等，甚至其他非金融业务也要试办。在负债结构上，可以发行股票，如经国家批准债券或向金融市场、国际银行借款，还要创造新的全融工具。这样就可以实现商业银行的综合性，多功能的经营服务，从而获得一定的收益。这些举措．各基层行应抓紧行动，走于各家专业银行之先，尽管暂时业务量不会太大，但是要占领阵地作好竞争准备。这样调整资金投向就可能使一部分似乎转亏无望的基层银行重现生机，有利于促进辅助整体经营状况的好转。
３、合理布局农业银行城市营业机构网点，实行经营战略转移
农业银行从第三次恢复以来，一直以农村业务为其经营阵地，在大冲城市内有的行虽有机构也不够完善，网点布局不够合理，而业务范围过去只限于农、林、水等企事业存、贷款，近几年才建了一部分储蓄机构．今后，国有商业银行，将打破专业分工界线．农业银行转向国有商业银行要抓紧实现战略转移，充实城市营业机构，合理布局营业网点，适当增配人力。由农村转入城市，打破经营界线与各家专业银行开展平等业务竞争．这是当务之急、，因为城市是经济发达地区，别具竞争价值，有效益可争。所以农业银行转为商业银行，要立足农村，而不放弃农村广大经营阵地，并迅速把竞争重点转入城市，以求生存和发展。
４、转换观念，树立“大金融”思想和自身效益观念
要调动全行职工的积板性．转换观念、注重自身经营效益、还要树立竞争意识，勤奋学习．刻苦钻研，掌握商业银行的塞本知识，创造性地开展业务竞争，莫定信心．既要重视现状．立足现时．脚路实地从实际出发，又要勇于开拓进取，还要看到或全面掌握其他商业银行的优势和弱点，达到知己知彼，有力地参入平等合法的竞争，力争成为市场竞争的强者。同时希望国家《商业银行法》早些颁布，以规范各家商业银行的业务经营，排除各种干扰并避免破坏性竞争，使我国的金融体制改革步上健康发展的轨道。
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