【摘要】农村商业银行是由原来的农村信用合作社经改编组建成为自主经营、自担风险、自我发展的适应农村经济发展需要的金融组织。本文通过对农村商业银行现状进行分析，发现农商行规模和增速逐年放缓、盈利能力落后于其他类型商业银行、经营管理模式存在利弊等一系列问题，提出农村商业银行需要继续深化经营管理改革的建议。
【关键词】农村商业银行;深化改革;经营管理
一、农村商业银行现状
我国的农村商业银行，是在原农村信用社的基础上，由民营企业、股份公司、有限责任公司、自然人出资组成的地方股份制银行，是地方性一级法人商业银行，为地方经济服务的。2004年8月成立的张家港农村商业银行，是全国第一家农村商业银行，自此以后我国农村商业银行正式踏上中国金融舞台，开始了艰苦的历程。我国农村商业银行作为国内农村金融机构的代表，自创立以来，经历了体制、机制的改革，凭借灵活的机制和服务庞大群体优势获得了自己的生存发展空间，同时也极大地促进了新农村建设和地方中小企业的发展，但是，伴随着我国经济进入新常态，已实现改制的农村商业银行普遍存在规模和增速逐年放缓、盈利能力落后于其他类型商业银行、内部经营管理亟待加强等问题，这说明在新常态经济形势下，农商行要深化改革，在公司管理、风险防控、业务拓展、市场定位、扶贫支持等方面进行改进。
二、农村商业银行新形势下面临问题
自改制以来，我国农村商业银行的发展突飞猛进，无论是机构数量还是资产规模、税后利润都得到迅速攀升，在农村金融体系中占有的越来越重要的地位。但是由于农村商业银行面向群体的特殊性，导致其分布位置、资产规模不均衡，主要集中在农村乡镇或中小城市，仅在全国少数的'繁华城市，设有为数不多的农村商业银行，而且多数城市的商业银行资产规模较小，资产不超过300亿元，少数几家商业银行资产规模在1500亿元以上，例如上海农村商业银行、北京农村商业银行以及重庆农村商业银行，这三家银行是在全国资产总额占据前茅位置的三家农村商业银行，而北京农村商业银行资产位居全国商业银行首位，占农村商业银行总资产的百分之六十以上。但是在国内经济增速放缓的新常态下，农商行面临的风险管理仍不容忽视，再加上存在的“影子银行”、“民营银行”、以及快速发展的农村市场，农商行所面对的竞争只会日益激烈，与其他商业银行间存在的差距也日趋拉大。主要存在问题有以下几方面。
1．规模和增速逐年放缓
农村商业银行前身是农村信用社，将农村信用社改制为农村商业银行，是一次重大的制度变迁，适应了农村经济、金融环境的变化和农村信用社内在发展的要求。在改制初期，农村商业银行发展势头迅猛，总资产规模也在不断攀升，在短短五年时间，增长了二十几倍。但是最近几年，农商行规模增长正呈逐年放缓趋势，原因既有外在的更是内在的。外在原因，国家经济新常态下各行业大环境不景气，加之我国放松了民营银行的政策限制，各个“民营银行”、“影子银行”纷纷出现，网上P2P理财公司也如雨后春笋般冒出来，而且比农商行政策更加优惠，因此抢去了农商行很大一部分业务。内在原因在于，要转变经营管理方式，农村商业银行作为服务农村经济的金融组织，要想在竞争激烈的金融行业生存，要及时转变经营方式，必须深化改革经营管理模式来适应当今的经济环境，旧的经营方式已经不适应当今的经济发展。
2．经营业务模式单一
农村商业银行是由传统的农村信用社改制过来的，从合作制转向股份制。改制后，农商行继续坚持服务“三农”的宗旨不改变，并且更要扩大服务范围、增强支持力度，为“三农”、为中小企业、广大乡镇居民等提供金融服务。农村商业银行的初始阶段是接替农村信用社的职能，主要是以农村信贷为主，这是由于农村地区偏远，居民整体文化水平层次不高，并且思想传统保守，认为“存银行”是“最安全”的。农村商业银行的网点直接沿用农村信合的，主要分布于农村地区，这是其天然的优势，但是随着农村的城镇化发展，也成为劣势。农村居民收入随着经济的快速发展越来越高，农村居民的需求层次会越来越多样化，农村金融需求也日益丰富起来，农村商业银行现有的金融服务已无法满足居民需求，只有经营管理模式做出适当调整，丰富产品品种，提供多样化的金融服务，实现多层次产品的混合经营。这样既扩大了农商行服务群体，又增加了资产规模。
3．不良资产恶化严重
资产质量恶化几乎存在于所有商业银行，只是严重程度的差别。农村商业银行和其他银行一样，也面临着资产质量恶化的问题，而且恶化程度更严重。2013年以来，宏观经济下行压力加大，步入新常态，中小企业经营困难加剧，原先被业务快速扩张暂时掩盖的资产质量以及风险控制领域的潜在问题开始逐步显现，相比于大型商业银行和股份制商业银行，农商行经营区域经济状况和客户资质都不占优势，同时农商行的定位往往是服务三农和服务中小企业，而中小企业经营困难加剧是宏观经济下行压力下最突出的问题之一，也是不良贷款的重灾区，因此在宏观经济下行的过程中，农商行面临的形势更为严峻。2016年以来，除了2016年四季度有所下降以外，农村商业银行不良贷款余额不断增长，到2017年三季度已经达到3238亿元。这与农商行经营管理模式有关，农商行针对客户高区域集中度，主要服务于三农及中小企业，分散和化解风险的难度会明显加大。
三、农村商业银行经营管理深化改革
农村商业银行是由农村信用合作社改制的，虽然具有商业银行的性质，但是它继续坚持服务“三农”的宗旨不改变、方向不动摇、力度不减弱，经营管理模式还未完全转变为商业银行的模式，要加强经营管理改革，转变管理方式，这样才能在日益激烈的竞争中立于不败之地。
1．积极推进资本化运作
由于农村商业银行起步较晚，基础薄弱，其资本实力还相对较弱小，单靠农村居民结余存款和补充资本来发展，其发展速度必然受到很大限制。因此积极进行资本化运作是加快农村商业银行发展、扩大资产规模的一种有效途径。挂牌新三板进行融资是有效办法之一，2010年12月8日重庆农村商业银行在香港成功上市，给其他农村商业银行提供了借鉴，目前多家农村商业银行都在积极谋求上市，部分农商银行IPO也取得了实质性的进展，农商银行IPO上市在即。从长期看来，农村商业银行在我国农村金融体系改革中占据重要的地位，随着改革的深入，农村商业银行不断从制度上改革，更要从经营管理上改革，顺应发展的需要，才能迎来新的发展机遇，迅速做大做强，成为我国金融体系中的一支重要力量。
2．挖掘创新型业务，实现业务多元化
农村商业银行改制后，坚持服务“三农”的宗旨不改变，但是还可以拓展其他业务保持资产增长，以外延式增长来实现资产扩张的模式，从长远发展角度考虑，是无法保证农村商业银行的持续盈利能力和资本金补充能力，因此需大力发展资本消耗比较少或不占用资本的业务，如中间业务等，注重提升非信贷资产占总资产的比重。把信贷业务控制在一定比例的同时，拓展和延伸银行创新性业务，提高综合服务能力，如拓展、延伸融资顾问服务、私人银行业务、财富管理业务，农村居民以前喜欢把钱定期存在银行，但是现在银行利息比较低，可以引导他们购买利息相对高的理财产品，还可以代理保险等传统中间业务，多举措来实现规模效益的跨越与提升。仅仅依赖于服务农村居民群体是无法满足银行做大做强的，综合化经营也是加快提升竞争力的重要渠道，农村商业银行虽有局限性但也有自身优势，应扬长避短，积极、稳妥推进创新性业务资格申请的步伐，争取更多创新性的中间业务资格，实现创新型中间业务的突破。
3．加强资产管理
农商行主要集中在广大农村，监管层在政策上对农商行的支持都是有针对性的，主要以服务“三农”为目的，但是当前的农村金融机构支持三农的贷款力度不大。从全国数据看，2010年、2011年、2012年全国金融机构涉农贷款分别占涉农信贷总额的33．34%、31．51%和30．11%，呈逐年下降趋势。农商行对三农的信贷支持，显然是有瑕疵的。这些信贷资源流向了产能过剩的领域(包括房地产)。这是因为有些农商行起步较晚，经营管理经验相对于落后股份行，风险控制机制欠缺。所以一些通不过股份行的项目专找农商行出资，项目发起行或融资方会给农商行的相关负责人‘返点’，而项目实际风险却由农商行自己承担。所以必须加强资产经营管理，监管层对申报的项目认真审核，在进行资金支持的时候，监督好资金真实用途，对于那些故意违规操作的管理人员，要追究法律责任，而对于经营合规，成绩优异的管理者要有一定的奖励。
【参考文献】
［1］关鹏飞．银行与企业债务危机问题［J］．金融研究，2015(05)
［2］江丽雯．对我国商业银行的发展研究［J］．企业金融，2015(04)
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