小额贷款公司可持续发展研究
【摘 要】组建小额贷款公司是有效配置金融资源，引导资金流向“三农”和微型企业的金融创新。本文对山西小额贷款公司试点情况进行了调查，并对小额贷款公司可持续发展提出了建议。
【关键词】小额贷款；可持续；发展
一、小额贷款组织的国际探索与中国实践
长期以来，在广阔的农村，正规金融服务的缺失，已成为制约农村经济发展和农民摆脱贫困的主要障碍。一些发展中国家在民间互助金融组织的基础上，探索出了以孟加拉国乡村银行、印度尼西亚人民银行为代表的成功模式。
这些小额信贷组织坚持将贷款的目标客户定位为中低收入者，发放信用贷款，实行比较高的贷款利率以覆盖高成本和高风险，实行分期还款，额度较小。这些做法防范了信贷风险，保证了小额信贷组织的可持续发展。
二、小额贷款公司在山西的试点情况
小额贷款公司之所以能够与农村信用社等正规金融机构同台竞争，并得到各地政府和群众的认可，主要得益于其独特的制度优势：
对于地方政府而言，小额贷款公司可以填补国有商业银行机构网点逐步收缩造成的“真空”，在农村金融市场发挥“鲶鱼”作用，推动农信社、农业银行等机构的改革创新，从整体上提高了农村金融服务的效率和水平。同时，推动民间闲置资金回补“三农”，将我国庞大的民间储蓄和农村金融需求连接起来，有利于地方经济发展。
对“三农”和微型企业而言，小额贷款公司贷款种类更加细化，开发了公司加农户担保、公务员工资担保、信用户评定贷款信用等品种；贷款审批更加快捷、高效，快则当场办理，慢则2到3天；担保方式更加灵活简单，大部分为信用贷款，无需提供抵押、质押，更加适合“三农”和微型企业的实际需求。
对投资者而言，小额贷款公司给民营资本进入金融领域提供了机遇，可以使民间借贷行为“阳光化”；盈利空间较大，贷款利率一般在人民银行规定的同期同档基准利率的四倍之内，高于正规金融机构贷款利率；行政干预较少，地方政府不介入公司经营和人事安排，在贷款业务上完全实行自主经营。
对金融监管部门而言，小额贷款组织试点工作充分吸取了历史上农村合作基金会失败的教训，不吸收公众存款，不跨区经营，有效控制了风险，即使出现贷款收不回、机构倒闭的问题，也不会影响社会稳定，属于机制创新。
三、小额贷款公司发展中存在的问题
1.市场定位偏离问题，对地方“三农”支持力度小
小额贷款公司的设立就是为了有效配置资金资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展。实践中，小额贷款公司更多的是以利益最大为出发点，着眼于中小企业融资，而对于“三农”组织的贷款热情还较为有限，“三农”贷款占比较低。
2.贷款风险度较集中，信贷风险防范困难
根据《小额贷款公司指导意见》规定，小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，但目前多数小额贷款公司不同程度地存在贷款行业集聚、垒大户的现象。
3.内部控制制度不健全，业务操作规程亟待规范
山西省小额贷款公司大都是近几年成立的，是一个全新的机构，新知识、新业务、新人员又面临着当前经济金融全球性的危机，而小额贷款公司业务靠手工操作，贷款信息来源狭窄，仅凭信贷员对农户日常的了解，小额贷款公司难以准确掌握借款人的资信状况。
由于未接入人民银行征信系统，小额贷款公司业务以担保和信用放款为主，对借款人的资信状况只能靠贷前调查获得，其准确性无法保证。小额贷款公司的股东，全部是民营企业家出身，对金融政策、金融业务知识还处于逐步认识和了解阶段，如何从民营企业管理转移到金融管理上，也面临严峻考验。同时小额贷款公司普遍缺乏贷款风险管理人才，难以满足信贷风险管理的需要。
4.利率定价机制的科学建立问题
小额贷款公司目前利率的定价方式，是以中央银行基准贷款利率的四倍为主线，并结合贷款用途、贷款期限所确定，并没有根据当地农户的盈利水平及信用等级、贷款方式、贷款风险系数、贷款成本率、贷款目标收益率等指标确定，从而使贷款利率定价方式呆板而缺乏科学性，在无形中设置了较高的客户“门槛”，将大量的客户拒之门外，且一般农户和个体工商户根本无力负担高额的融资成本。 四、相关政策建议
1.完善公司治理结构，加强监督管理
小额贷款公司应逐步完善和规范法人治理结构，建立良好的.内部运行机制，参考银行类金融机构的贷款管理等制度制订完善规章制度，加强小额信贷公司信贷风险控制。
一是贷款发放应坚持“市场化运作、自主经营、自我约束、自我发展、注重效益、控制风险”原则。
二是要在资金来源、利率、贷款对象、贷款额度上符合相关政策规定。
三是完善风险管理机制，加强贷前审查和贷后监督，防范道德风险。
四是采取灵活多样的方式对现有人才队伍分层进行业务素质的强化培训，特别要注重培养管理层的专业素养，使公司能够更加专业地评估风险、细分市场、制定价格、分配库存，充分发挥“小额、短期、分散”的经营优势，形成与商业银行的差别化竞争，突显其“短、频、快”的核心竞争力。
五是应规范业务经营的合法性和合规性，分别从资本金的合法性、资金运作、贷款利率、贷款投向、贷款对象的合规性和工作人员职业道德等方面建立对小额贷款公司的社会监督机制，促进小额贷款公司树立良好的职业道德风范。
2.增强收益管理能力，提升利率定价水平
由于客户群体的风险属性与服务要求直接关乎其能够接受的利率水平，如：贷款风险较高的客户往往能够接受较高的利率，所以小额贷款公司要对市场进行细致划分，识别不同客户群体的各方面特征，做好客户类型评估，为利率定价做好前期准备工作。
加强对贷款发放历史数据的分析，不断改进分类方法，建立信贷发放数据库，为市场细分提供历史经验参考。小额贷款公司应根据客户类型制定其能够接受的最高利率。如：按对贷款需求的迫切性，可将客户分成“急需型”和“非急需型”两类，由于急需型客户对利率价格的敏感性较差，可以实行较高的利率。
3.逐步将小额贷款公司纳入信用体系建设
根据小额贷款公司的实际发展情况，建议条件成熟时逐步将小额贷款公司贷款信息纳入人民银行信贷征信系统，为小额贷款公司查询贷款客户信息提供便利，帮助其提高识别风险能力，对借款人形成一定的约束，督促其按时还款，建设良好的信用环境。
4.加大政策扶持力度，实施优惠政策，扶持小额贷款公司健康发展
支持“三农”是建设社会主义新农村的主题，小额贷款公司就是为服务“三农”经济而进行的试点，政府各级部门应从财政、税收、工商管理等方面给予试点优惠政策，如出台简化注册登记手续、减免税费、适当降低农户贷款中涉及担保、抵押手续方面的登记、评估、公正的费用等配套政策，以增强小额贷款公司服务“三农”的信心，鼓励和推动小额贷款公司健康发展。
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