理财方案

2024-10-04 方案

　　为了确保工作或事情能高效地开展，时常需要预先开展方案准备工作，方案是为某一行动所制定的具体行动实施办法细则、步骤和安排等。优秀的方案都具备一些什么特点呢？以下是小编精心整理的理财方案，仅供参考，欢迎大家阅读。

理财方案1

　　家庭理财规划案例分享——张先生三口之家， 35岁。人社局工作，工作稳定，有一个儿子7岁。家庭成员身体健康。夫妻每个月总收入7000元，年底总奖金大约1万元。夫妻俩每月日常开支在4000元左右(其中公用的生活费：1500元，衣食费用：20xx元;交通费用：300元，其他200元);房屋是一次性购买，无还贷压力。

　　目前张先生拥有一份简易人身保险每年交240元，一份养老险每年1700元，20年后到期，一次性领取10万元。儿子有一份两全保险，缴期20年，每年保费2730元，三年一次分红，数额不定。妻子没有购买保险。

　　家庭理财案例—明确目标

　　1、张先生计划两年内购买一辆15万元左右的汽车;

　　2、为儿子准备教育金;

　　3、计划在第7年购买另一套房，要求价值为50万元;

　　4、为妻子购买一份保险，给儿子一份教育保险。

　　怎样理财才能达到他的目标呢?家庭理财规划案例的建议部分：

　　(1)节约消费为投资提供更多资金：

　　张先生一家理财的`来源基本为收支节余，虽然日常指出控制在合理范围内，但如能精打细算，还是可以在保证生活质量的情况下减少支出，为投资规划提供更多的资金;

　　(2)购买平安保险一年期综合意外险，提高家庭稳定性：

　　张先生家庭收入主要为两人的工资收入，所以有必要通过购买意外险来保障自己的收入能力，保险额度至少为年支出的十倍，约50万元左右。并且最好再为妻子和孩子购买适当的健康和意外险。

　　(3)选择收益高的比较稳定的理财产品：

　　目前的10000元现金可以不动，张先生需要照顾孩子，赡养老人，所以应至少准备六个月的生活费用作为应急准备金。当然，这一万元除了存进银行之外，还可以投资于货币市场基金，来提高收益率。

　　剩下的13万资产，因为张先生可以购买互联网金融理财产品，这种理财产品的收益都是高达13%左右，而且时间短收益快。

理财方案2

　　关键词：商业银行；理财产品；营销管理

　　从广义上讲，理财产品泛指能够实现投资者资产保值增值的投资品，可以作为理财产品的标的资产包括股票、债券、不动产、大宗商品、贵金属、外汇、各类收藏品等。随着我国不断融入世界经济，人均国内生产总值不断增加，以及按购买力平价计算的通胀水平不断攀升，人们也在寻找各种能够实现资产保值增值的投资品，国内理财产品的品种也随之不断丰富。本文所指理财产品专指通过国内商业银行渠道销售的各种理财产品。

　　一、目前国内商业银行理财产品营销的基本情况

　　目前国内理财产品有不同的分类方法，但大致可分为人民币理财产品和外币理财产品，即需要投资者用人民币或外币进行购买的理财产品。其中人民币理财产品占主导地位。据不完全统计，从20xx年1月至20xx年10月末，仅人民币货币市场类产品及组合投资类产品，国内各商业银行就发行了4596款，居各类理财产品发行数量之首，这些产品多投资于国债、央票、具有高信用度的企业债券和信贷资产等；而同期国内商业银行共发行了1247款外币固定收益类产品。单从20xx年10月份看，商业银行共发行了615款人民币理财产品，外币理财产品174款。

　　目前国内可以发行理财产品银行金融机构包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、外资银行和农村金融机构等。以20xx年10月商业银行发行产品的款型数量为例，共有41家商业银行参与了个人理财产品的发行，其中36家中资银行发行了772款个人理财产品，5家外资银行发行了17款理财产品。而国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行处于产品发行的前三甲，分别发行了291款、268款和202款。

　　二、理财产品在国内商业银行营销管理中的地位和作用

　　（一）理财产品在国内商业银行营销管理中的地位

　　理财产品目前是国内商业银行发展中间业务的主要形式之一，对于国内商业银行而言是一把双刃剑，如果运用得当，可以起到拉动存款，带动商业银行负债业务做大做强的良性作用；相反，如果没有采取适当措施规避理财产品销售可能对现有存量存款的冲击，则可能形成非但没有拉动新增存款，而且大量消耗现有存量存款的不利局面，进而造成商业银行存款下降的情况。有鉴于此，目前国内商业银行通常将收益水平相对有保障并且有竞争力的理财产品定位于带动存款新增，避免造成存量存款的过度消耗。

　　（二）理财产品在国内商业银行营销管理中的作用

　　1、成为商业银行吸引存款和营销客户尤其是高端客户的利器

　　商业银行一方面出于银行存贷比的监管需要，需要不断吸引各类新老客户将闲置资金存入银行；但另一方面，在我国商业银行存款利率仍受约束，通胀压力的不断增加今天，商业银行单靠存款收益很难实现存款的自然增长。而理财产品为商业银行提供了营销客户的工具。在合规和符合监管要求的前提下，商业银行通过开发各类适合不同层次客户需求的理财产品，借助于其营销网络，最终实现吸引新老客户资金入行的目的。

　　在商业银行推出的各类理财产品中，部分诸如信托和私募股权投资等产品的年收益水平甚至可以达到10%以上，同时各家商业银行也纷纷将这些产品的销售门槛设置在人民币100万元以上，剑指高端客户群体。

　　2、实施商业银行差异化营销策略，形成了市场号召力和话语权

　　金融产品的差异化是商业银行的一个非常重要的竞争策略，如何在理财产品严重同质化的今天，发掘出具有强大生命力和市场基础的差异化理财产品，争取相对比较竞争优势是各家商业银行所竞相追求的差异化竞争策略。

　　目前国内真正能够建立理财产品创设的进入门槛，在产品研发上形成垄断优势，使理财产品无法被其他竞争对手轻易复制的理财产品是少之又少；而那些能够坚持在理财产品收益兑付等方面持续为客户实现承诺收益，从而逐渐形成市场号召力的理财产品更是凤毛麟角。比如长沙银行的集合委托贷款，一方面，长沙银行作为长沙市城市商业银行，拥有非常丰富的政务资源，这就为集合委托贷款项目储备奠定了基础；同时这也为集合委托贷款产品设置了门槛，即那些没有项目储备的银行根本无法涉足这一产品。

　　3、形成理财产品系列化，打造产品知名度和品牌，形成品牌效应

　　理财产品的系列化是产品具有连续性和生命力的重要表现。产品序列化一方面可以不断完善原有产品，另一方面可以不断推陈出新，起到强化产品品牌，进而形成产品知名度的作用。

　　理财产品的品牌就像任何商品的品牌一样都是需要经营的，这就需要商业银行从理财产品的设计、产品宣传、营销安排等全过程进行通盘考虑，提出有针对性解决方案，并不断创新完善，逐步形成产品品牌和知名度。而品牌和知名度的形成意味着商业银行可以获得相对稳定的市场回报。目前在国内理财产品品牌方面表现比较突出的有像招商银行的“金葵花”理财和交通银行“沃德”财富管理等品牌。

　　4、发挥商业银行存款调节器的功能

　　虽然根据目前国内商业银行的会计核算制度，理财产品并不算存款。但由于目前国内商业银行，尤其是中资商业银行的考核模式基本是季度末和年度末作为存款的考核时点，而通过合理安排理财产品的发行和兑付时间，可以实现理财产品在季度末和年度末以前回款，从而实现存款沉淀。这样就可以在不需要考核的时间段内实现对于理财产品的营销，而在需要考核存款的时点时增加存款，从而较好地发挥理财产品存款调节器的作用。事实上，国内中资商业银行在经营管理上采取控制理财产品的发行节奏和到期日来实现调节和控制存款规模的不在少数。

　　5、通胀背景下发挥竞争存款的作用

　　在通胀压力不断增加的大背景下，银行存款的实际利率甚至为负，造成银行存款的吸引力在不断下降。为应对存款流失的压力，国内各商业银行纷纷推出理财产品，吸引和留住新老客户，虽然目前国内商业银行推出的理财产品品质良莠不齐，但确实有一些理财产品到期收益超过了通胀水平，从而实现存款客户资金的保值增值。

　　当然，理财产品发挥存款竞争的作用需要客观分析，并非所有的理财产品都能真正起到竞争存款的作用，只有当理财产品所获得的收益确实超过了通胀水平，银行能够使客户确信并购买了银行的理财产品，并且在产品到期后，成功兑现了承诺收益，客户未出现产品到期后抽离资金的情形时，才能真正起到存款竞争的作用。

　　三、目前国内商业银行理财产品营销管理中面临的问题

　　（一）理财产品营销过程中对于目标客户的定位不清

　　目前国内商业银行发行的理财产品很少能够真正做到全面的市场覆盖，即很少有理财产品做到适用于所有银行客户。随之带来的问题就是对于仅适用于特殊客户群体的理财产品，需要有个性化的营销安排，即针对不同的客户群体需要采取不同的营销方式，需要从产品设计、产品宣传、营销安排等全过程考虑有针对性解决方案。

　　但目前国内商业银行的现实情况往往是总行开发了理财产品就交给下属分支行去销售，通常并没有根据产品的目标客户制定详细的产品营销指导方案。分支行并不非常明确总行推出的理财产品所针对的目标客户，只能根据自身的人员素质情况，自主地安排营销活动，缺乏统一的.组织安排。这种自由松散虽然使从总行到分支行都没有过重的产品营销压力，但同时也造成了产品开发没有针对性，产品营销组织不力，无法真正形成商业银行理财产品研发和营销能力。

　　（二）目前中资商业银行的理财产品研发能力仍待提高

　　在当前通胀水平不断攀升，银行存款实际利率长期为负的背景下，如何使银行客户获得有保障的较高收益是国内商业银行长期面临的挑战。当前国内中资商业银行主要可以介入的投资领域包括银行同业信贷市场、国内银行间市场、黄金市场、外汇市场、保险、基金、券商、信托、私募股权投资等以及通过QDII介入国外市场等。其中中资商业银行真正自主开发的主要是同业信贷市场、国内银行间市场和外汇市场等，与保险、基金、券商、信托以及私募的合作主要通过代销的形式开展。

　　但在实际操作上，由于受到自身资质的限制，许多中资商业银行即使在目前允许的范围内都无法对上述所有投资领域的覆盖。而有条件介入所有市场的中资商业银行也鲜有专门的理财产品设计研发团队，专门负责产品设计、投资管理、风险管理等各项流程，而是采用对于比较复杂的结构型产品基本上通过购买外资银行产品的做法。这其中固然有成本收益方面考虑、长期忽视产品研发等制度和认识、不重视培养积累和缺少理财产品开发的专门人才以及国内目前还存在不适于产品开发的环境等方面的问题，但随着我国利率和汇率逐步市场化，我国商业银行走出国门进入国际市场，中资商业银行将越来越需要形成对于复杂金融产品的自主研发设计能力。

　　（三）理财产品方面的法律规范仍不完善

　　我国20xx年公布了《商业银行中间业务暂行规定》及其实施细则，但该规定内容侧重监管，忽视了银行与客户关系的调整，缺乏对中间业务当事人权利义务的规范，使商业银行和客户的许多行为在法律效力上存在一定的不确定性。随后银监会又颁布了《商业银行个人理财业务暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》等规定，该规定在一定程度上弥补了《商业银行中间业务暂行规定》中未涉及中间业务当事人权利义务规范的缺陷，但这些规定是否构成强制约束在法律上并没有明确。并且现行法律对银行开展中间业务还有不少过时的限制，尤其是在中间业务产品创新、产品定价等方面限制较多，因此银行在开展中间业务，常常面临因突破现行法律规定限制而被监管部门和有关行政机关处罚的法律风险。

　　四、对于商业银行理财产品营销改进的建议

　　（一）根据自身特点提高理财产品的研发和营销能力，形成商业银行新的业务增长点

　　目前国内商业银行，尤其是中资商业银行中间业务收入中有相当一部分来源于利差转化，而通过理财产品销售带来的中间业务收入是商业银行真正意义上的中间业务收入。在我国利率和汇率市场化的长期趋势下，如何不断培养和提高商业银行中间业务发展能力是摆在商业银行面前的现实问题。

　　国内商业银行仍应从自身特点出发提高自身产品研发和营销能力。比如人民币业务是所有中资银行的传统强项，因此中资商业银行应努力加强人民币理财产品的开发和营销，同时也应兼顾外币理财产品的开发和营销工作，多向国际先进银行学习，甚至可以从引进开始。

　　目前对于现在为国际社会所诟病的衍生金融交易，国内中资商业银行尚无确实感受，但至少就理财产品开发而言，过于复杂的金融产品设计，又缺少严密的风险控制手段仍不是目前理财产品研发的方向。中资商业银行还是应秉持虽然产品是经过了精心的产品设计和严密的风险控制，但理财产品在接触客户时应尽可能简单直观的原则。并且应在理财产品研发和交易人才准备、市场交易平台建设、风险管理工具运用、理财产品交易事前、事中控制和事后审计的风险控制制度体系的建立等方面下真功夫。从这个角度上讲，中资商业银行还应注意理财产品并非越多越好，而是应当宁缺勿滥，应从维护商业银行自身声誉的角度，在积极稳妥地基础上有序地提高自身产品开发能力。

　　（二）提高服务能力和水平，做精做细分支行等网点终端营销

　　目前理财产品营销从手段方面上讲，电话银行、网上银行、手机银行等新型媒体工具的应用可以实现24小时服务。并且国内各类金融理财考试等的推广也不断为商业银行理财服务输送着大量有银行从业经验和高级金融理财知识的服务人才。但与目前越来越注重个性化需求的客户需求发展趋势比较，国内商业银行还需要在充分考虑投入产出的前提下，不断提高自身服务能力和水平，为各类客户创造价值，提供令客户满意的服务体验。

　　细节里隐藏着魔鬼，分支行等各商业银行的营业网点就是商业银行重要的营销阵地之一，商业银行应通过精做细网点终端营销来改进理财产品服务，为客户提供真正有价值的服务体验。

　　（三）加强自我约束，合理规范理财服务，防范理财产品的法律风险

　　在目前国内商业银行理财服务的相关法律法规尚不完善，银行客户关于理财产品与银行发生法律冲突时有发生的背景下，国内商业银行应加强自我约束，加强对营销人员的考核、管理和培训，合理规范自身理财服务，建立和完善客户风险承受能力评估制度和理财产品适合度评估制度，避免盲目销售造成的客户投诉，尤其应谨慎出台关于理财产品收费方面的规定。同时商业银行还应加大信息披露，加强与银行客户的沟通交流，充分、清晰、准确地揭示不同理财产品的设计结构及投资风险，避免有意夸大或者过分渲染产品预期收益率的宣传。

　　参考文献：

　　[1]国家统计局，20xx，《20xx年国民经济和社会发展统计公报》

　　[2]杨博，20xx，“印度7月通胀率同比增9.97%”，中国证券报中证网

　　[3]银联信，《商业银行个人理财产品月度分析报告》，20xx年第11 期

理财方案3

　　所谓理财，我是按“1/3消费，1/3投资，1/3银行”的原则进行的。

　　消费，包括日常开销，人情事故;

　　投资，象股票、购置房产、合伙经营等有风险的想赚钱的项目;

　　银行，包括尽量保值的长期存款、保值项目储蓄等;

　　关及到你，如按这样理财的话，你的分配是：

　　消费：用5万元，包括：父母1.2万、日常开支2.4万、孩子0.6万、旅游0.3万、其它0.5万;

　　银行：用4万元，包括：孩子教育基金，你夫妻俩的人寿保险(退休后返还)……

　　投资：用5万元，可按你们的眼光进行投资，俗话说让钱生钱，即便输也输得起。

　　另外建议你将那套60万的住房，让他再生钱……

　　2.一年收入：80000+60000-(1000+1500+20xx+500)*12-3000=77000

　　五年赚的'钱：77000*5=385000 五年的房贷按揭： 5*12*1500=90000 ，还有3万就可以还完了，而且孩子的上学费用可以完全承担，您的收支很平衡了，即使不投资也没事的。

　　不过您也可以尝试一下。

　　你们都是上班族，做投资有很好的效果

理财方案4

　　摘要：

　　投资理财专业学生个人理财方案设计实训，是一门重要的实践指导课程，通过实训，学生在熟悉各种理财工具的特点和客户的基本财务状况、风险偏好的基础上，综合运用各种理财工具设计出比较完善的理财组合方案。

　　关键词：

　　投资理财专业；个人理财方案设计；实训

　　一、理财规划方案范例：

　　刘先生夫妇年收入共12万，孩子10岁，教育年支出0.2万，现全家年医疗费用支出1，000元，每年生活费用支出55，000元，除社会医疗保险、少儿医疗保险之外，无任何其他保险。拥有固定资产自用房现值50万，银行存款现值1万，年利息收益率3%，开放式基金投资12万元，收益率预计6%。具体资产情况如下：

　　二、具体解决方案

　　根据结合财务指标表的数据，本案例的财务状况整体有两个显著的特点：流动性比率较低；家庭备用金不充足；家庭保障完善，投资收益单一且不稳定。另外，客户所递交的信息材料已剔除近期开支目标、三年后将增加孩子的教育支出，以及对夫妻双方父母的支出预算。我们建议因整个家庭财务流动性缺乏安全保证；对于意外事件发生的'保障措施弱；流动的闲置资金少，所以应有合理的资产优化配置方案，以增加流动资金比率，提高投资收益率，扩大投资收入。

　　（一）策略与建议

　　本理财规划方案的目标是通过对现金流、资产负债情况以及投资领域的调整，达到合理配置家庭资产分配和金融资产结构，实现保值和增值，同时完善三口之家的综合保险计划。

　　1.现金规划建议

　　每个家庭都要准备足够的备用金，主要是用来应付诸如暂时性失业，突发事故等意外的情况而引发的现金需求。无充足的家庭备用金储备，会令家庭财务安全系数降低，建议增加结余比例。夫妇工作都很稳定，每年的节余比率达到0.54，因此建议以月支出的3倍金额作为家庭准备金，以活期存款的方式存入银行随时取用。1个月的家庭月支出作为流动资金，以银行活期存款的方式来持有，以支付日常的生活开销；家庭月支出的 4倍作为预防性金额，以货币市场基金的方式持有，以便在可以随时取用的同时获得更高些的收益。

　　2.建立家庭保障计划

　　目前除孩子有少儿医疗险外，夫妇双方没有任何商业保险。从收入结构上看，夫妻双方工资收入占家庭年收入的94%，也就是说，一旦发生意外致使身故或失能，将导致收入中断，给家庭带来巨大损失。一般来讲，家庭保险保障，虽然有社会医疗保险做保障，但仍建议增加夫妻双方购买一些保险产品，以为家庭提供全面的保障。具体建议如下：

　　3.资产增值计划

　　您是一位稳健的投资者，偏好基金投资。投资基金由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券、外汇、货币等金融工具投资，以获得投资收益和资本增值。对于这样不太熟悉或者没有时间关注金融市场的消费者来说，投资开放式基金是简单而有效的途径。长期投资根据自己的风险承受能力做适当的选择即可。

　　4.遗产管理规划建议：

　　因夫妻双方年龄以近中年，建议提前做好遗产管理规划，以令子女受益更多。

　　（二）理财效果预测

　　增加备用金储备，建议拿出一定比例的金额增加保险资金投入，家庭保障会更完善更安全；投资股票、基金、债券，期货交易，外汇，结合经济环境部分的分析，股票市场虽步入低谷，但必会繁荣，绩优股和价值被低估的股票，相应的基金必然会带来客观的资本利得收入，外汇如日元等亚洲板币种会由于人民币升值也会带来收入。这样个人现金流量表更加稳健。通过现金余额的增加，会使客户偿还短期债务的能力增大；金融资产的多样性会降低只有48%的股票所造成的风险，而且会在一定程度上提高收益率。这样在负债没有增加的前提下，资产负债表结构会合理化，净资产额会得到有效的提高。

　　从总体来看，因个人现金流量表更加得到稳定，资产负债表的结构更加合理，客户财务状况必然会更加稳健。

理财方案5

　　一、银行储蓄理财

　　作为保本理型财产品，银行储蓄是最基本也是最传统的一种小额投资，虽然收益率相对最低，但也相对最安全。把钱存在银行既不会损失本金，还能获得小额的利息收益。但是小编要说一下，今年以来，货币贬值，储蓄虽然安全，但是可能会随着货币贬值，受到影响。

　　二、互联网宝宝类理财产品

　　宝宝类互联网理财产品，低至1元起投，本质上都为货币型基金类产品，收益整体在2.5%左右。投资期限没有任何限制，流动性也比较强。虽然这种理财方式安全性目前较高，但不建议长期持有，可以作为现金管理的暂时储备工具，厚积薄发。

　　三、石油投资

　　石油投资是是属于高收益的低风险的理财产品，而且对于小额投资是比较好的，这也是时下非常热门的理财产品之一，相对于其他理财产品，收投资简便易行，种类丰富，具有很强的实用性，而且石油投资的回报率也比较可观，因此在小额投资理财准备中方格艾特石油投资是非常有必要的。

　　四、P2P网贷

　　P2P是一种个人通过网络平台相互借贷的新型投资理财模式，大部分平台100元就可投资。

　　网贷平台一般预期年化收益率在10%左右，投资期限也很灵活，短的有1个月的，长的也有1年的。但是近年来，屡有P2P网贷公司发生卷钱跑路的事件，就整体而言，还是一种相较不太安全的'投资理财方式。

　　五、保险投资

　　保险投入的资金非常少，可能几十块钱，可能上百块钱，这些都是可以做的。

　　保险能够有效地规避未来生活中可能会遇到的意外事故、重大疾病、天灾人祸等，将这些风险交给保险公司来承担以防止未来出现这些重大事故个人无法承担，对于保险来说可以分为家庭财产保险、人身保险两大种类，是推荐所有家庭或个人办理的一种小额投资方式。

　　适合的小额理财方案有很多，以上融和贷小编介绍的都是一些比较常见的、优质的小额理财产品，可以根据自身的实际情况选择合适的理财产品进行投资。

　　在这个全民理财的社会中，学会理财是非常重要的。

理财方案6

　　如今随着社会发展，人们投资理财的观念增强，大家都想了解投资理财的基本知识。但金融投资理财，一直以来都是生涩难懂的，其实了解了里面的知识，就相对来说，容易掌握一些，来看看都有哪些金融投资理财知识呢?

　　1.什么是理财?

　　所谓理财就是根据对风险的偏好和承受能力，合理安排资金的运用，并使之最大程度增值的过程。

　　2.什么是股票?股票有何特点?

　　股票是股份有限公司签发的证明股东所持股份的凭证。特点：收益不确定、流动性高、抵御通货膨胀、风险性高、对投资者的要求高。

　　3.什么是债券?

　　债券是发行人依照程序发行，并约金融投资理财知识定在一定期限还本付息的.有价证券。

　　4.什么是封闭式基金?

　　封闭式基金是指基金的发起人在设立基金时，限定了基金单位的发行总额，筹集到这个总额后，基金即宣告成立，并进行封闭，在一定时期内不再接受新的投资。

　　5.什么是式基金?

　　式基金是指基金发起人在设立基金时，基金单位的总数是不固定的，可视投资者的需求追加发行。

　　6.什么是投资组合理论?

　　从了解投资者的风险偏好和投资需求开始，确立投资目标，全方位选择投资渠道，作出合理的投资决策，在追求资产与负债匹配的基础上合理分配投资者资产，然后评估其业绩。

　　7.真正的投资是什么?

　　真正的投资是用别人的钱为你赚钱，用别人的时间为你赚钱，用别人的智慧为你赚钱，用稳健投资创造的价值。

　　8.什么是大额储蓄存款?

　　大额存款是国外银行很早就开办的一项业务，一般是吸引巨额存款而开办的，用存单的形式，利率由存款人与银行直接商订，存款确定、不计复利，存单未到期一般不能提前支取，而且除另有协议外，遇利率调整仍按原商定利率支付利息。存单记名，可挂失，面额不固定(这种形式近似协议存款)。

　　9.什么是国债?

　　国债是以为筹措财政资金而向投资者发行的，并且承诺按一定利率、约定期限支付利息并按约定条件本金的债权债务凭证。

　　10.债券有哪些特点?

　　安全性好、收益比银行存款高、流动性较强

　　11.什么是金融债券?

　　金融债券是指银行及非银行金融机构依照程序发行并约定在一定时期内还本付息的有价证券。

　　12.什么是企券?

　　企券是企业依据的程序发行的，约定在定期限还本付息的有价证券。它表示发行债券的企业和投资者之间的债权债务关系。

　　13.个人或家庭投资目标有哪些?

　　不同人的投资目标各不相同，但一般可概括为下述几种：医疗或应付不测事件;积累退休养老金;积累教育准备金;购置房产汽车等;积累创业资金;弥补当前生活开支。

　　14.如何确定合适的投资期限?

　　投资期限的长短反映了一个投资者对投资收益的预期，一般而言，实现投资目标所需的投资期限越短，期望的投资收益率越高，要求其风险承受能力就越高。

理财方案7

　　周女士26岁，本人有社保和医保。丈夫25岁，有社保和医保，每月有住房公积金1000元。家庭年收入5万元，家庭年支出2万元，家庭负债1.8万元，是上学期间的助学贷款。双方父母都无社保，无医保，暂不需要支付赡养费。投资偏好属于保守型。

　　5年内购置50万元的房屋；3年内打算要个小孩。

　　根据周女士目前的家庭财务状况，按目前每年3万的节余，结合其保守型的投资偏好，只能投资于债券型基金或保本型理财产品，并且中途还有生育小孩以及还清欠款的'费用，因此对于其在5年内既买房又生育小孩的理财目标，理财师认为其两者不可兼得，建议将购房计划延迟至8年。

　　鉴于周女士家庭的财务状况还不是很稳定，建议提取3个月生活开支费用约5000元作为家庭的应急准备金，以备失业、疾病等意外情况。

　　建议将第一年结余的3万元中的1.8万元用于还贷，其余1.2万元资金可以考虑购买保本型基金，并且在第二年开始，将年结余3万元进行追加，由于在第三年要预留1.2万元的生育资金，以及每年要增加8000元的育儿费用，因此第三年仅追加1万元，从第四年开始周女士每年可以稳定投入20000元用于投资追加。

　　周女士夫妇有社保和医保，同时面临较大的短期买房和生育所需资金压力，所以建议先补充意外险，待收入有所增加后再补充寿险。意外保险按两人各10万元保额计算的话，可购买200元对应10万元保额的水平购买保险，两人每年共需要400元的意外险保费支出。建议周女士5年后考虑再为家庭购买约5000元/年保费的对应寿险保额。

理财方案8

　　一、理财规划方案范例

　　马先生与董女士均为外企职员，家中有一个8岁男孩，夫妇俩的税后家庭年收入约为40万元。20xx年夫妇俩购买了一套总价为90万元的复式住宅，该房产还剩10万左右的贷款未还，因当初买房时采用等额本息还款法，马先生没有提前还贷的打算。夫妇俩在股市的投资约为70万（现值）。银行存款25万左右；每月用于补贴双方父母约为20xx元；每月房屋按揭还贷20xx元，家庭日常开销在3000元左右，孩子教育费用1年约1万元左右。为提高生活情趣，马先生有每年举家外出旅行的习惯，约12000元左右。夫妇俩对保险不了解，希望得到专家帮助。董女士有在未来5年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为80万元）。此外，为接送孩子读书与自己出行方便，夫妇俩有购车的想法，目前看好的车辆总价约在30万。夫妇俩想在十年后（20xx年）送孩子出国念书，综合考虑各种因素后每年需要10万元各种支出，共6年（本科加硕士）。请为马先生家庭设计理财规划综合方案。

　　二、具体解决方案

　　（一）客户财务状况分析：

　　1.编制客户资产负债表

　　资产负债表

　　2.编制客户现金流量表

　　现金流量表

　　3.客户财务状况的比率分析

　　（1）客户财务比率表

　　（2）客户财务比率分析：

　　从以上的比率分析中，我们可以看出：结余比率高达0.74，说明客户有很强的储蓄和投资能力。投资与净资产比率一般在0.5左右，这位客户的投资略显不足。清偿比率高达0.95，一方面说明客户的资产负债情况及其安全，同时也说明客户还可以更好的利用杠杆效应以提高资产的整体收益率。负债收入比率为0.06，低于参考值0.4，说明客户的'短期偿债能力可以得到保证；即付比率2.5，高于参考值0.7，客户随时变现资产偿还债务的能力很强，但过高的数值显示该客户过于注重流动资产，财务结构仍不尽合理，流动性比率也同样说明了这个问题。

　　4.客户财务状况预测

　　客户现在处于事业的黄金阶段，预期收入会有稳定的增长，投资收入的比例会逐渐加大。同时，现有的支出也会增加，随着年龄的增长，保险医疗的费用会有所增加。另外，购车后，每年会有一笔较大的开销。目前按揭贷款是唯一的负债，随着时间的推移，这笔负债会越来越小。

　　5.客户财务状况总体评价

　　总体看来，客户偿债能力较强，结余比例较高，财务状况较好。其缺陷在于活期存款占总资产的比例过高，投资结构不太合理。该客户的资产投资和消费结构可进一步提高。

　　（二）确定客户理财目标

　　1.现金规划：保持家庭资产适当的流动性

　　2.保险规划：增加适当的保险投入进行风险管理。（短期）

　　3.消费支出规划――购车：近期内购买一辆总价在30万的车。（短期）

　　4.消费支出规划――购房：在未来5年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为80万元）。（中期）

　　5.子女教育规划：十年后（20xx年）送孩子出国念书，每年需要10万元各种支出，大约6年（本科加硕士研究生），共需60万元。（长期）

　　6.马先生和董女士夫妇的退休养老规划。（长期）

　　（三）制定理财规划方案

　　1.现金规划

　　客户现有资产配置中，现金/活期存款额度偏高，对于马先生董女士夫妇这样收入比较稳定的家庭来说，保持三个月的消费支出额度即可，建议保留30，000元的家庭备用金，以保障家庭资产适当的流动性。这30，000元的家庭备用金从现有活期存款中提取，其中10，000元可续存活期，另外，20，000元购买货币市场基金。货币市场基金本身流动性很强，同时收益高于活期存款，免征利息税，是理想的现金规划工具。

　　2.保险规划

　　建议客户每年购买不超过4.5万元的保险费用（家庭可支配收入的15%），具体如下：

　　A. 寿险：寿险保障约500万，预计年保费支出30，000元。

　　B. 意外保障保险：保障额约250万（意外保障额度等于未来支出的总额）。预计年保费支出5，000元。

　　C. 医疗保障保险（主要是重大疾病保险，额度夫妇每人约40万，孩子约20万，采用年交型，购买消费型保险）。预计年保费支出4，000元。

　　D. 住院医疗和手术费用保障（作为重大疾病的保险补充保险，额度按住院每天80元的标准，收入按照每人每次1万元，其他费用保障依据依据具体需求分析）。预计年保费支出4，000元。

　　3.消费支出规划―购车

　　以客户目前的经济状况来看，建议客户在半年内买车，可以从存款中支取220，000元，另外80，000从半年的收入结余中支取。购车后，预计每年的汽车花费为30，000元。

　　4.子女教育规划

　　儿子接受高等教育共需要600，000元的资金，假定投资回报率为6%，则每年投入50，000元即可。

　　5.消费支出规划―购房

　　由于客户每年结余较大，建议五年半后一次性付清第二套房的房款80万元，假定投资收益率3%，半年后开始五年内每年需投入150，000用于短期债券市场基金。

　　6.退休养老规划

　　在接下来的五年半里，除最初的半年付购车款外，每年会有19，000元的现金结余，可用选择偏股型基金进行长期投资。期初的700，000金融资产及每年的19，000持续投入在10年之后会有1，640，000元的资金（预期未来10年股票类资产的收益率为7%），五年半之后房贷还完，会有150，000的闲置资金，可以将它再投资于平衡型基金（预期收益率为5%），在5年后会有830，000的资金。那么，客户在十年之后会有2，470，000元的资金，可以用作养老。

　　（四）理财方案的预期效果综合评价

理财方案9

　　作为一所小型的二级幼儿园，如何在办园的过程中物尽其用，让政府提供的有限的教育经费发挥最大化的效益，以提高幼儿园的核心竞争力，这是我在工作中一直在考虑的重要难题，小型幼儿园理财方案初探。对于小型托幼园所而言，有限的资源需要合理的预算才能为园所的可持续发展奠定良好的经济基础。通过近几年来的理论学习、经验汇总和积极实践，我初步总结出一套适应我园这类的小型托幼园所的“理财方案”，并在此方案的基础上逐渐形成了我们自己的理财原则，即在以远见卓识为中心，以慧眼识宝为目标，以开源节流为原则，以各司其职为制度。

　　一、我园的现状分析

　　我园是一所置身于旧式住宅区的小型公益型二级二类幼儿园，在人才竞争上处于一种先天性的劣势状态，无法与示范幼儿园和一级一类幼儿园相比，尤其在引进高端人才方面，存在很大困难。面对这样的不利情况，我们反而更加重视园内的普通教师，始终本着“以人为本”的原则，努力为她们创造一个自主发展、共同成长、不断超越自我的空间，立足园本培训，着力加强幼儿园的内涵发展。

　　在理财方面，我园非常重视“计划性、条理性和自律性”。在每年的年初我园都会制订一份年计划，并附有详细的清单，帮助园长掌握整体的财务状况，保证该年的财务运转控制在一个合理的范围内。这样，当幼儿园发生一些经济上的突发事件时，园长也能做到心中有数，分清主次，有所取舍。“自律性”是我园在理财时非常重视的原则。所谓“自律”就是严于律己，当然，这里的“己”决不仅指某个个人，它可以涵盖整个领导团体及全园在日常生活中的所需。在这一原则的指导下，经费的支出自然被安排得有张有弛。。

　　二、我园“理财方案”的原则

　　（一）以远见卓识为中心

　　一所幼儿园如果缺乏远见就只会追求表面化的发展，最终导致幼儿园的发展停滞，无法获得可持续性的发展。因此，远见卓识对于幼儿园的发展而言至关重要。幼儿园在理财上的远见可以体现在很多方面，比如对人、对事或对物。

　　幼儿的发展有赖于幼儿园的教育质量，而幼儿园的教育质量关键取决于幼儿教育工作者的素质。对于小型托幼园所来说，对于教师的投资是极其有限的，我园也存在着这样的困难，但这并不影响我园以远见的眼光去选择和引进教师。如我园近年来引进的一个美术学院的毕业生，虽然他缺乏教育理论和教学经验的支撑，甚至他自己还是个不谙为人之道的大孩子，但是考虑到我园是以水墨画作为园本特色，他的专业能力在将来可能会在我园大有可为，我园还是欣然接受了她。我们认为一个人的专业技能可能是在学校锻炼成型的，而其他各方面的综合能力，却可以在日后的工作中慢慢培养。每个人在初入社会的时候总是会经历一段“磨棱角”的时期，我园愿意为这些年轻稚嫩的教师创造这样的一个平台，但前提是我园能够成为他们施展才华的舞台，园长之友《小型幼儿园理财方案初探》。对于这些新教师的培养可能需要等待，需要宽容，也需要花费财力和物力，但我们愿意在师资培养上充分发挥我们的远见卓识。

　　在物质资源上的远见卓识我们也有自己的`理解。如每年我园都会考虑添置一些新的东西，所谓“新”，当然不单指这物品的使用程度，更重要的是它本身的科技含量高。有些东西可以用二手的，但是，像电脑、打印机和数码摄相机之类的高科技的产品一定要买最新的。因为一所学校的配置在很大程度上体现了该所学校的办学理念、品位和思想。拥有一些高科技的产品，不仅方便了课堂教学，更有利于新时代智慧幼儿的培养。教师可以借助这些工具丰富自己的课堂教学，迅速地获得第一手资料；而孩子们也能在智力发展的关键时段提前接触一些能使他们终身收益的技能和知识。我们对于远见的理解就是——把钱花在刀刃上，花在最有价值的那部分，最有成效的那部分。

　　（二）以慧眼识宝为目标

　　“慧眼”是一双善于发现珍宝的眼睛，当然还是要有别于大流，这里的“宝”在是指独具特色的教学资源，其实，我园一些“珍宝”在很多人看来都是一些普通的旧东西。“环保”这两个字在我园有着举足轻重的意义，我们生活的这个地球已经遭到严重的污染，许多生物乃至人类都面临着威胁，但是在现实生活中很少有人意识到这一点。我园认为，真正的环保必须从一点一滴，从身边小事做起。所以许多东西是不能单讲新、旧二字的。如许多幼儿园里的玩具、教具经过清洗和消毒就完全可以再利用；面对来自社会上的捐助或馈赠，我园采取的应对方式是“取其精髓，去其糟粕”，将其中对幼儿园有意义的一部分留下，用实际行动告诉幼儿这么做对于环境保护的意义。在“取”和“去”的过程中，起关键作用的就是会挑、会拣的“慧眼”。

　　（三）以开源节流为原则

　　从辨证的角度来看，“开源”与“节流”这两者是统一的。在慧眼识宝的基础上，如果能结合开源节流，把这一切都融为一体，那就能做到了真正的当家理财了。“开源节流”这简单的四个字却包含了极其丰富的内涵。

　　对于一些经典的教具，虽然已经坏了，我园的教师们还是会利用自己灵巧的手指和智慧的大脑，尽力做一些修补甚至改进，循环再利用。这样一来既环保，又节流，何乐而不为呢？（不过在修补的时候，也要考虑到美观和大方，如果实在不妥当，还是丢弃了为妙。）另外，我园在需要添置物品的过程中，会设置几个步骤：第一，教师需要什么必须写报告，申报给领导；第二，由领导申报给行政班子；第三，由行政班子决定，有必要的话会举行会议商讨。这样一来，我们添置物品的含金量就比较高，尽可能地避免了资金的浪费。

　　当然，“节流”并不是说在每件事上都要斤斤计较。比如一年前，我为全校的所有老师申请了fttb高速网络，并配合在每户都安装了无线路由器。有不少人惊叹这是个挺浪费的事情，与“开源节流”这四个字更是相悖，其实不然。在八十至九十年代，电信花了不到十年的时间将家用电话普及成为一件必需品，家庭拥有高速上网也即将成为必需。炎炎夏日，时不时把大家从家里召集到幼儿园开会，费事费力不说，还影响了会议的效率。有了宽带，一切就方便许多，轻点鼠标，大家在家中就能进行网上会议，真正做到了“开源节流”。

　　（四）以各司其职为制度

　　虽然我园只是一所小型的幼儿园，不过“麻雀虽小，五脏俱全”。以往要做一个决策，往往要经过“由下至上，由上至下，再由下至上”的程序讨论，不仅造成了时间上的巨大浪费，而且有时还会偏离原本的目标和方向。错误的决策也因为是众人的决策而变成一个无法认证责任的后果，不了了之。因此，我园在内部管理上做了重大改革，由共同管理转向各司其职，职能和责任都更为清晰。，行政决策主要由园长考虑和下达；财务管理主要由会计掌控管理；及时添置物品主要由后勤负责落实到位……各司其职，同时各个方面的信息保持交互相通，并统一汇总至园长之手。

　　理财上的各司其职主要体现在财物的管理方面。我园几乎每一件物品都由专人保管，如我园有个计算机房，也就有一名计算机房管理员，专门负责管理这十几台电脑。其次，每一台机器又由一位教师负责保管，即这位教师只知道其中一台机器的密码。这样的管理方法既能使电脑的操作规范化，又能延长机器的使用寿命。关于这方面，我们还专门制定了相应的规章制度。

　　随着研究的深入进行，我园的财政状况有了令人瞩目的提高。与此同时，在其他各方面也都取得了不小的成绩。这几年，作为上海市优质幼儿园之一，我园的理财方案也得到了市区教育局幼教科督导室等部门在学校工作评价时的广泛好评。在此基础上，我们还会继续摸索，希望能够为一些像我们这样的小型托幼园所的建提供一点参考和帮助。

理财方案10

　　一、家庭很富裕

　　李女士29岁，在职研究生，与朋友合伙开了一家公司，每月可分红3、4万元，但不稳定；先生30岁，工作较稳定，年收入10万元；他们的宝宝已经两个月大。

　　夫妇俩现有小套房一套，贷款总额11万元，还有11年还清贷款，等额月还825元；另有70平方米期房一套，贷了12万元，期限15年，等本平均月还1197元，两年后交付，并准备自住。

　　购有50万元货币基金，分别是南方现金增利、华安现金富利各半。另有7万元借给亲戚买房，估计一两年后能收回。夫妇俩每月在工行定期定额购买两只基金，广发聚富1700元，南方稳健1300元，这笔钱准备用于将来养老和小孩教育。两人都有社保和医保，但都没有住房公积金。李女士购有平安康泰大病险5万元，年缴保费2380元，意外伤害和意外医疗险各1万元；先生购有中国人寿的康恒险10份，年缴保费3400元，意外险30万元；另给婆婆购了大病险8万元，年缴保费4520元。

　　家庭年日常生活支出大概在6万元，资助父母1万元，其他1万元，合计8万元。

　　现在，两口子想理财，但不知如何办：买货币基金的50万元如何才能收益最大化？两年后期房交付，如果自住要装修，大概需要多少钱？现有的小套房是1988年建成的，出售比较难。如将来出租的话，是否需要先把贷款还清？因有了宝宝，自己的意外险是否需要增加，大病险只保10种大病，是否需要增加？宝宝的健康险如何买？其他方面是否需要调整？

　　二、余款很多

　　李女士与他人合伙开的公司每月有3、4万元的分红，虽然不稳定，但一年至少也有30万元左右的收入，加上其先生10万元的固定年收入，整个家庭的年收入在40万元上下，属于中高收入阶层。

　　相对于如此高的年收入来讲，每年归还两套住房的按揭款共2.5万元左右，显得游刃有余。

　　除去日常生活及其他支出8万元、各种保险支出1.03万元左右，以及每年投资于开放式基金的3.6万元，每年还可结余约24.9万元。

　　因此，李女士的家庭状况可以列入富裕阶层了。

　　三、增加投资

　　买信托产品从李女士提供的资料看，其家庭存量资产大部分为货币市场基金和其他开放式基金，资产流动性很强，收益率也较稳定。

　　从历史表现看，李女士持有的两只货币基金（南方现金增利、华安现金富利）整体收益都不错，平均收益率都保持在2％以上，而且，每月追加投资的两只其他开放式基金（广发聚富、南方稳健）平均年收益率在7％和4.5％。可以说，夫妇俩不但具有极强的理财意识，还独具投资眼力，长期投资应该能获得较好的收益。

　　同时，因货币基金持有50万元之多，每年尚有24.9万元的结余资金，投资收益率受到了一定的影响。如果不提前归还房贷，可以赎回货币基金投资信托产品。目前受银行信贷紧缩的影响，信托产品已在增加，但风险尚未见放大。可考虑把这部分资产的50％～60％投资信托产品，一般可获得5％～6％的年收益率。

　　提前还款购买信托产品后，剩余资金可继续持有货币基金过渡，但货币基金的收益率只有按揭贷款利率的一半左右，资金仍显宽裕，可考虑全部提前还款，节约利息开支就是增加家庭结余。提前还住房款后，由于李女士的工作不具有稳定性，以后的资金积累，可以存入专用账户，用作夫妇俩的养老金或发生不确定风险后的紧急备用金。

　　出租小套房小套房出租是上选。一般来说，出租按揭房需要按揭银行出具同意出租的承诺函。只要客户正常还款，银行均能出具，一年出一次。当然，如果提前全额还款，就省却了这个麻烦，可自由处置。

　　新房子的装修费用因人而异，档次中等偏上的装修一般可按照住房建筑面积×1000元来估计（不包含家具、家电等的`费用）。

　　四、部分险种需加强

　　从提供的材料看，李女士一家年收入约40万元，支出约8万元，其中，保险理财支出10300元。另外，购有50万元货币基金产品，拥有现房和期房各一套，每月还定期投资开放式基金。可见，李女士颇具理财投资意识，各项资产搭配比较合理。

　　随着收入水平的提高，李女士很有必要提高自身的健康险和意外险的保险额度，尤其是健康险所覆盖的大病种类，应当增加。另外，宝宝的教育基金和健康险也应成为家中理财的重点。

　　先生可追加10万元的常青树组合保险（25种大病险）附加10万元意外险（30年），年缴3278.69元；李女士本人可增加15万元无忧果（28种大病）附加30万元意外险（30年）年缴5908.59元；宝宝可投保5万元的富贵竹（三年一次的返回和25种大病险保险）（20年）年缴4974.57元。鉴于李女士家庭财务正处于稳健增长期，这份家庭综合保障计划可提供广泛的疾病保障（女性28种、男性25种），帮助规避健康和意外风险。另外，在享受保险公司经营利润（分红）的同时，还可获得患病后享受豁免保费的权利。

理财方案11

财方案(二)

　　1.投资规划

　　做好投资规划前应该至少准备家庭3个月的生活费用大约3万元作为应急备用金，从现有存款中提取。建议按照每月的必需支出1万元为单位，错期循环存为3个月的定期储蓄。这样既保证了流动性，又取得了比活期存款多的收益。现有基金账户3万元重新调整，建议购买银行基金组合，如交通银行“基金营养组合”，其中标准成长型自成立以来回报24.3%。7天通知存款5万元，利率仅1.49%，较低，建议购买银行的保本浮动收益理财产品。

　　2.还贷规划

　　若商业贷款部分每月还2300元，每年还款27600元。为筹备创业基金，若前两年每年还款3万元，后3年每年还5万元，预计5年后就可把商业贷款部分还完。

　　3.教育金规划

　　国内实行九年义务教育，预计小学平均每年教育开支在1000元左右，初中为1200元。高中开始要交学费，重点中学费用则会贵一点，一般要贵500元，算上其他费用，一般高中的教育金开支在每年3000-5000元。大学教育才是教育投资的主阵地。

　　如果是公立大学本科，一般每年的学费大致在5000—6000元，另外算上生活费等其他费用，教育金开支至少在每年2万元。按照读到博士来算：公办大学的需要总开支为188600元，民办大学的需要总开支228600元。参照6.5%的通货膨胀率，不考虑收入成长率，折现结果约50万元。

　　按照该家庭实际情况，目前每年有10万元左右的净收入。建议拿出1/4的年储蓄25000元做子女教育金准备，提前购买一份教育险或基金定投进行合理安排。按照投资收益率6.5%(保守估计，跑赢通胀)，大概15年后可以提供的'教育金为50万元。

　　4.创业金规划

　　该家庭每年有10万元左右的净收入，前两年提前还贷款3万元，为小孩准备教育金2.5万元，两年后可筹得9万元存款，算上现在存款，届时可以存够创业启动资金15万元。

　　5.养老规划

　　30年后，社保养老金替代率30%—40%是较实际状态。要维持退休前生活水平，替代率至少达70%以上，因而需要及早进行养老规划，可通过购买年金保险或每月坚持定投20xx元，若年收益率9%，投资25年后，养老金预计可超过200万元，是补充养老金的最佳投资渠道之一。

　　我在网站上看到贵报报道，也想为我和家人制订一份理财计划。

　　我和太太今年都是29岁。我在外企工作，税后月收入8000元，年终奖2万元。太太是公司主管，税后月收入4500元，年终奖5万元。这都是在扣除五险一金后。我们打算明年生个小宝宝。双方父母都有基本医保和商业保险，身体健康。

　　财产情况：在杭州市中心已购一套小户型两室住房，市值约180万元，还有75万元的房贷，50万元公积金+25万元商业贷，组合贷款20年，已还13期，每月需还5000元，已经办理公积金按月代扣，实际需还2300元/月。还买了辆11万元的小车。银行里还有7天通知存款5万元，应急金2万元。

　　其他开销：一是各项生活费，每月平均4000元;二是定投了两年基金，每月1300元，只有5%左右的收益率，从本月起暂停，现账户市值3万元;三是年保险支出，我和太太每年的总保费1万元，涵盖了重疾、意外和住院补贴，公司还有医疗商业险补充;四是车险每年3500元;五是赡养父母。过年双方父母各1.5万元，共计3万元。

　　理财目标：建立起合理可靠的家庭理财保障体系，分阶段为还贷、孩子教育、养老等做准备，能够承受中低风险理财产品。

　　1.每年理财最低目标：跑赢通胀，能够略有小成;

　　2.每年年底能提前还款3万-5万元(先将商业部分全还掉即可);

　　3.明年准备要孩子，为孩子存够足够教育金，即教育金的规划;

　　4.2年后存够创业启动资金15万元(3个月内能够到位);

　　5.55岁退休时需要有中上水平的养老保障。

理财方案12

　　活动主题：

　　黄金投资的优势

　　活动目的：

　　本次活动旨在让意向客户了解黄金投资的优势，调动意向客户参与黄金投资的积极性，展现我公司强大的技术实力，为今后的营销打下坚实的基础。同时，树立公司在意向客户心目中的品牌形象，加深客户的品牌忠诚度。

　　活动时间：

　　20xx年10月日

　　活动地点：

　　万利财富广场20层

　　参加人员：

　　公司员工、意向客户

　　预计到场人数：

　　活动要素：

　　珠宝展示、红酒品鉴、黄金讲座、礼品发放

　　合作商家：

　　SPA会所、诚诚酒城

　　活动总协调：

　　王庆宾

　　前期准备

　一、礼品

　　1、金恒丰DIY红包：内含SPA会所体验卡、健身卡、萃华金店VIP卡、金恒丰和渤海的介绍单页。（每个信封做好编号，方便抽奖，成本约2元/个）

　　2、金恒丰DIY茶杯：在杯子上印上我公司的logo和主题语，旨在让客户加深对金恒丰的印象。（成本约18元/个）

　　3、金恒丰DIY笔记本：印有我公司相关宣传信息的笔记本（成本约21.8元/本）

　　二、活动设施准备及各细节负责人

　　1、现场签单所需硬件（摄像机，照相机，扫描仪等）负责人：

　　2、会议记录所需硬件（摄像机，照相机，收集会场记录，剪接并储备二次营销使用）负责人：

　　3、音响设备，金恒丰宣传片的播放负责人：

　　4、X展架的摆放（金恒丰和渤海的X展架摆在会议室内，其他合作商户的X展架摆在20层电梯口）负责人：

　　5、条幅（上次的条幅可以继续使用）负责人：

　　6、奢华展台，珠宝展示以及红酒的摆放。负责人：

　　7、会场所需资料（公司介绍，投资资料展示，产品资料）安放及讲解负责人：

　　8、记录纸，笔（办公室提供已经打印好的表格，客户到来之后直接登记资料和信息。（表格内容包括：客户的信息记录，手机号码，QQ，电子邮箱，投资理念，曾做过的投资项目等资料。）会场入口登记负责人：

　　9、为客户准备饮用水和品尝红酒负责人：

　　10、礼品以及纪念品看管负责人：

　　11、在楼下引领客户上电梯负责人：

　　12、20层电梯口引领客户进入会议室负责人：

　　三、会场布置

　　A、桌椅摆放，中间以及两边留着过道

　　B、场内条幅：“天津金恒丰欢迎您的加入”上次的条幅可以继续使用

　　2、写字楼入口（X展架：天交所简介，金恒丰简介，黄金投资优势介绍等引导式内容）

　　3、会议室内内（X展架：天交所简介，金恒丰简介，黄金投资优势介绍，投资产品对比图，产品介绍，产品优势介绍）

　　4、合作商户的X展架全部放在20层电梯口最显眼的地方。

　　活动流程：

　　1、客户到达万利财富广场楼下时，由我公司员工引领至电梯口处，在等电梯的过程中，简单为客户介绍理财会的情况，调动客户积极性。

　　2、当客户抵达20层，先引领客户参观萃华金店的珠宝展示。

　　3、由我公司员工安排客户登记入场，并及时倒水，送宣传页。

　　4、在客户入场等待活动开始的过程中，播放金恒丰的宣传广告片。

　　5、萃华金店的工作人员首先上台展示珠宝并讲解。

　　6、嘉宾差不多到齐之后，主持人进场，宣布理财会开始。

　　7、会议由丁磊主持，张明、王庆宾分别做黄金投资讲座。期间穿插红酒品鉴、小游戏等活跃气氛的环节。

　　附：主持词

　　主持人台词：女士们，先生们，大家好！我是主持人xx。首先，我代表金恒丰全体员工对大家的到来表示欢迎和感谢！今天我们欢聚一堂，要来聊钱啦，跟往常一样讨论发财之道，在座的不是白坐的，坐久了就能坐出钱来。当然不是随随便便谁都能做的。所以大家今天也一样珍惜这个座位，也许您会收获一部黄金印钞机。下面有请我们技术部的总监张明来告诉大家如何使用这部黄金印钞机！

　　（张明讲话）

　　主持人进场：感谢张总监给我们带来的理财思路！我们平时多理财，“财”自然就会来“理”我们了。理财需要的不仅仅是机遇，还要有一些运气来助我们一臂之力。今天就来比一比，看谁的运气能为你今天的理财万丈光芒？下面进入下一环节，抽奖。请大家注意您的红包上面的数字，会不会是您今天的幸运数字呢？！关于这个抽奖人，我们该选谁呢？！我想有请现场嘉宾来帮这个忙，有自告奋勇的'吗？x好！有请这位女士！

　　（抽奖环节进行时）

　　非常感谢这位女士的帮助，也祝贺XX号嘉宾，幸运的您将获得诚诚酒城为我们提供的价值XXX元的法国红酒一瓶，恭喜！请我们金恒丰的李绮经理为这位幸运儿颁发奖品。对于他的好运，真是羡慕嫉妒恨啊！不过，没关系，我们今天也非常幸运的请来黄金理财师：王先生来和大家一起分享他的黄金理财经验。有请x

　　（王庆斌讲话）

　　感谢专家团队给我们带来的理财经验！希望今天的相聚是有收获的，您不仅认识了这么多的朋友，还了解了最新的理财概念。如果您想获得这部黄金印钞机，可以和我们的经纪人更深的沟通。如果对理财还有什么疑问，请继续请教我们的专家团队。

　　8、最后环节为自由提问，每位金恒丰员工在过道中巡回，积极为客户答疑。附：金恒丰员工讲解过程中的一些建议：

　　核心理财会思想之一、营销不是卖，而是和客户一起买！当你真正关心或关注客户如何选择投资理财产品，并且让客户感觉你是在帮他赚钱的时候，你会发现，客户把你当成了他们理财组织中的一员。

　　核心理财会思想之二：没有同质化的产品，只有找不到需求差异的销售。再往深里说，其实客户不是在找“黄金日”、“维财金”与我们的差异，而是在找差异给他带来的价值。差异只有在满足客户的需求的时候，才真正有力量。所以说差异不是在说产品，而是在说需求。

　　核心理财会思想之三：在你不知道客户想买什么之前，你永远都不会知道你能卖什么！在复杂销售中，没有任何两个客户会因为同样的动机买同样的东西。而客户又是基于对个人动机的满足程度决定购买的，所以对客户的理财动机了解的越多、越清晰，就越知道如何让准客户开户。

　　核心理财会思想之四：客户重视自己说的话，和自己所得出的结论，而不重视被告知的东西。对自己得出的结论往往会誓死捍卫，所以top sales要学会把自己想说的话，让客户说出来，并变成客户得出的结论。这需要行业知识、销售技巧和对自己产品及方案的深刻认知。

理财方案13

　　一、计划目标

　　拟于xxx年下半年，在xx地区建设两个个人理财中心的同时，根据总行的审批情况在xxxx中心城市行和xxx经济发达城市行各建设一个个人理财中心，并在总行开发的个人理财业务处理系统基础上，对现有个人银行业务进行整合，为客户提供综合性个人理财服务。下一步计划配合我分行精品网点建设的进程，逐步在符合条件的其他二级分行陆续建设个人理财中心，同时筛选辖下xx个符合条件的大型骨干网点，改造成个人理财网点，逐步推广我分行个人理财业务。

　　二、进度安排

　　第一阶段：准备阶段（xx年上半年）

　　1、对已选定的广州地区两网点根据业务品种功能进行相应格局规划设计，有关设备的选配购置。

　　2、对除xx地区外的上述x个二级分行现有网点进行考察筛选，各选择一个业务品种齐全、储源丰富、客户流量大、地处闹市的大型网点，按照总行要求的模式改造成个人理财中心。

　　3、制定个人理财业务和客户经理管理和考核办法，研究开发整合金融产品。

　　4、在网点现有客户经理基础上，进一步组织选拔高素质的客户经理、组织开展培训工作。

　　第二阶段：投入运作阶段（xx年第三季度）

　　1、根据总行的规划安排及统一标准，装修改造xx地区及其他二级分行的个人理财中心，统一品牌设计。

　　2、设计制作精美的贵宾卡，做好开办前的宣传营销准备工作。

　　3、配合宣传营销，推出个人理财中心，开办个人理财业务。

　　4、在移植总行个人理财业务系统的基础上，开发我分行配套系统，建立网络信息库。

　　第三阶段：充实完善阶段（运行半年至1年）

　　1、对个人理财业务开展情况进行调查，及时收集客户的建议和意见，根据市场变化，及时调整我分行个人理财业务方案，优化个人理财业务产品。

　　2、在积累经验的基础上，逐步扩大我分行个人理财业务的覆盖面，除在有条件的中心城市行设置高档次的`个人理财中心外，同时在有条件的大、中型网点设立开放式的个人理财专柜，重点服务我分行的优质客户。

　　三、软硬件建设

　　1、需购置设备：办公设备、PC机、密码键盘、打印机、磁条读写器、点钞机、美元验钞机、电话机、传真机；利率、外汇汇率、业务宣传显示屏；自助交易终端；存折补登机、ATM。

　　2、移植总行个人理财业务处理系统，开发个人客户经理业务处理系统等。

　　四、人员配备

　　按照总行规定的要求，对现有个人金融客户经理进行重新筛选，根据网点规模及业务量的大小配备相应数量的客户经理，原则上每个理财中心应至少配备封闭式柜台柜员x名，开放式柜台初级客户经理x名，大户室高级客户经理x名。

　　五、业务内容

　　通过个人理财中心一站式服务，为客户提供涵盖传统银行业务、个人支付结算业务、代理业务、个人贷款业务、投资理财分析及业务咨询等全方位、多层次综合性个人金融服务。通过对个人理财中心财力、物力、人力上的倾斜，使之成为我分行发展个人理财业务的龙头，形成品牌效应。具体而言，个人理财中心具备以下业务功能：

　　（一）个人理财咨询业务：包括回答客户业务咨询、为客户提供业务操作帮助、推介新业务、提供产品组合建议、分析外汇汇率走势、提供专项理财服务、定期组织客户投资理财专题讲座。

　　（二）提供系列优惠服务：包括申办信用卡金卡免收首年年费，享受大额消费透支；免费提供一系列个人结算服务（如免收个人支票、储蓄卡工本费、免费办理个人电子汇兑等，但代收费的有关手续费除外）；享受保管箱优惠服务。客户如有需要，到我分行推荐的机构办理房产评估、会计师、律师服务等业务，可享受折扣优惠。

　　（三）非现金业务：客户经理接受客户委托，为客户办理如网上银行、Call-Center、证券保证金转账服务、证银联、个人外汇买卖自助交易等各类业务的签约，信用卡的申请、各类挂失业务，账户信息查询，汇款到账/账户透支提醒通知服务，代理B股股东代码卡开户等不涉及现金和重要单证的业务。

　　（四）个人贷款服务：包括各类大件商品消费性信贷，生产性抵（质）押贷款，住房按揭服务，汽车消费信贷等；根据客户的信用度提供相应的贷款额度；优先受理客户住房按揭、汽车按揭、个人小额抵押贷款和其它个人贷款的申请和审批。

　　（五）传统银行业务（个人负债业务）：一般的本、外币存取款业务。

　　（六）个人支付结算业务：包括个人电子汇款、储蓄卡异地交易等业务。

　　（七）个人外汇业务：包括办理外汇汇款、外币票据托收及贴现、外币兑换以及外汇买卖等业务。

　　（八）代理业务：包括证银联转账、代理保险、代理发行债券等业务。

　　（九）广泛应用自助银行、电话银行或网上银行等高科技金融服务手段，力求为客户提供“随时、随地、随意”的服务。

　　六、组织保障

　　业务开发阶段：拟由我分行个人银行业务部牵头，由行长办公室、会计结算部、银行卡中心、信息技术部等成立个

　　人理财业务开发小组，保证个人理财中心的建设和业务的顺利进行。

　　业务开展阶段：在省分行个人银行业务部设立个人理财管理小组，主要负责全分行个人理财业务管理工作，制定个人理财业务规章制度；研究开发各种个人理财业务品种和金融产品组合；搜集市场信息，组织市场调研；更新电脑信息库资料；编写、印制财经动态；指导管理二级分支行个人理财营销工作；组织客户经理的选拔、培训；开展个人理财业务宣传营销。在二级分支行个人客户部设立个人理财岗位，主要负责指导理财网点开展个人理财业务，负责辖下理财业务的管理工作。通过逐级管理，确保个人理财业务的正常开展。

理财方案14

　　我在网站上看到贵报报道，也想为我和家人制订一份理财计划。

　　财产情况：

　　在杭州市中心已购一套小户型两室住房，市值约180万元，还有75万元的房贷，50万元公积金+25万元商业贷，组合贷款20年，已还13期，每月需还5000元，已经办理公积金按月代扣，实际需还2300元/月。还买了辆11万元的'小车。银行里还有7天通知存款5万元，应急金2万元。

　　其他开销：

　　一是各项生活费，每月平均4000元;二是定投了两年基金，每月1300元，只有5%左右的收益率，从本月起暂停，现账户市值3万元;三是年保险支出，我和太太每年的总保费1万元，涵盖了重疾、意外和住院补贴，公司还有医疗商业险补充;四是车险每年3500元;五是赡养父母。过年双方父母各1.5万元，共计3万元。

　　理财目标：

　　建立起合理可靠的家庭理财保障体系，分阶段为还贷、孩子教育、养老等做准备，能够承受中低风险理财产品。

　　1.每年理财最低目标：跑赢通胀，能够略有小成;

　　2.每年年底能提前还款3万-5万元(先将商业部分全还掉即可);

　　3.明年准备要孩子，为孩子存够足够教育金，即教育金的规划;

　　4.2年后存够创业启动资金15万元(3个月内能够到位);

　　5.55岁退休时需要有中上水平的养老保障。