在经济飞速发展的今天，大家逐渐认识到报告的重要性，报告包含标题、正文、结尾等。在写之前，可以先参考范文，以下是小编精心整理的银行调研报告，欢迎阅读，希望大家能够喜欢。
银行调研报告1
随着我省农村信用社农民工银行卡业务的开通，其方便、快捷的服务受到了广大农民工朋友的好评，它为广大农民工朋友们带来了实惠。但是，这一业务在拓展中也存在着一定的问题。
一、存在的问题
（一）宣传和培训工作不到位
自从我省农村信用社开通农民工银行卡业务以来，许多信用社对该项业务的开通宣传存在不够积极主动的现象，或者存在宣传效果不佳的现象，如很多信用社仅仅是粘贴一下上级单位统一印制的宣传海报了事，再者就是宣传没有针对性，从而使得许多农民工朋友根本就不知道在农村信用社还有这么一项业务，也就使得他们无从知道去哪里办、怎么办这项业务。还有些信用社存在培训工作不到位的现象，如有的信用社网点柜台操作员工不知道如何办理该项业务。
（二）农民工银行卡业务范围单一和受到时令的限制
目前，我省农村信用社所开通的农民工银行卡业务范围仅仅限于存取款业务，其他的业务功能几乎没有，业务范围单一。况且，我省目前处于劳务输出大省的地位，农民工银行卡业务开通后，往往只有在碰到传统节假日，如春节农民工大量返乡的`时候，才发生有一定的中间业务收入，而在其他时节，各信用社网点的这方面收入都较低。
（三）农村信用社的金融设施建设还有待加强
农村信用社办理农民工卡取现业务一般是以柜面业务的方式办理的，提供不了24小时的atm自动柜员取款机的取款服务业务，这些难以满足农民工回乡急需取现的业务服务要求。
二、建议
（一）加强员工培训。信用社上级单位应当制作统一的培训材料，加强对各个网点操作员的培训力度，让各操作员对农民工银行卡业务能更加重视。
（二）开展行之有效的宣传。我省各县级联社要根据当地的实际情况开展宣传，如可以利用农民工大量返乡的春节期间做好业务宣传工作。
（三）加强对农村信用社的金融设施建设。要加强对信用社atm机的投放工作，对较大的集镇，特别是外地务工人员和外出务工人员都比较集中的集镇，要设立atm机，以满足农民工的用卡需求。
银行调研报告2
随着我国金融体制改革的不断深化，特别是加入WTO以后，我国中央银行会计工作面临着严峻的挑战，给中央银行会计工作的职能也提出了新的更高要求，这就是中央银行会计部门要从自身单纯的内部核算向会计监管的深层次方向发展，要树立全新的会计监管理念和思想。强化基层中央银行会计监管职能，对于保障金融机构会计信息的真实完整，防范和化解金融风险，确保金融机构财产和资金的安全具有重要的作用。但是在基层中央银行会计监管中目前存在着一些问题，一定程度上影响了中央银行会计监管工作的正常进行。
一、基层人民银行会计监管中存在的主要问题有：
1、基层人民银行会计监管制度不完善，会计监管机制没有真正建立。会计监管是中央银行会计部门一项非常重要的工作，但由于受重核算，轻监管的观念的影响和束缚，会计管理机制没有跟上会计工作发展的步伐和要求，造成会计监管约束机制不完善，会计监管的任务，目标和制度不明确，没有一个独立的会计监管机构，监管人员岗位设置不合理，各项会计管理法规不健全，监管的对象、范围、权限以及标准缺乏科学、系统的制度规定。会计监管的操作性规程、日常性的检查、非现场监管以及各项监管报告制度没有真正完善地建立起来，从而会计监管往往流于形式。
2、金融机构会计科目与会计报表编制方法不统一，给中央银行会计监管工作造成一定难度。会计科目是各家银行信息来源的主要反映，是其业务活动根据资金性质、核算内容等来进行分类的，然而由于目前没有统一的会计科目编制规定，各银行机构中同一科目在不同的金融机构报表中代表的科目代号不一样。而同一科目代号，在不同的机构中代表的资金性质也不同。另外各家银行会计报表的编制方法也不统一，有的是按科目大小号排列，有的是按资金性质来进行分类编制，这样就给中央银行会计监管工作带来很大的困难。
3、基层人民银行会计监管缺乏应有的力度。目前基层人民银行会计监管工作常常处于被动状态，往往只是应付上级行布置的检查任务而已，检查的次数少，缺乏力度，没有真正起到监管的作用，而且在实际工作中，缺少会计监管的主动性和针对性。由于会计监管没有统一的监管措施和方法，使一些银行长期存在的会计违规违纪现象，不能得到根本的解决，从而失去了中央银行会计监管的应有作用。
4、基层人民银行会计监管职责不明确，监管方式和手段落后，不适应形势发展的需要。目前基层人民银行会计监督管理的目标和职责没有一个完整的制度性规定，也没有一个适应不同层次的规范化会计监管内容，/文秘站－您的专属秘书，中国最强免费！/由于缺乏可操作性和针对性，基层央行的会计监管人员在实际工作中往往无从下手，没有明确的目标。另外基层中央银行的会计监管方式和手段比较落后，大部分还停留在手工操作阶段，没有一套规范化、科学化的会计信息采集的电子化应用程序，极大地影响了会计监管的效果。
5、基层人民银行会计监管人员少，素质低，不适应监管工作的需要。目前基层人民银行会计人员不仅要负责本系统内会计的检查工作，还要对辖内金融机构进行各项会计监管、结算管理，同时还要进行日常的会计核算，工作量相当大，常常是顾了这里，顾不上那里，真正用在会计监管的力量明显不足，其人员少的`情况相当突出。再加上会计人员流动性小，学习培训时间几乎没有，普遍存在人员素质低，文化结构层次不合理的现象，直接影响了会计监管工作的效果发挥。
二、基层人民银行会计监管工作应采取的对策。
1、加强领导，提高认识，强化对会计监管工作的重视。各级领导要加强对会计监管工作的认识和重视，既要保证会计核算质量，又要履行好会计监管职能，真正树立身兼两职的观念，把会计监管工作纳入支行监管总体目标中。强化会计监管是对金融机构会计管理的重要职责，进一步完善会计监管措施，提高监管水平，依法执行金融、会计法规，规范金融机构会计业务操作，实现会计部门由单纯核算型向核算管理型的转变。
2、统一金融机构会计科目及会计报表的编制方法。统一的会计科目有利于中央银行会计监管和信息的提取收集，也有利于规范会计核算，因此要设置一套基本能反映会计科目各项要素、内容的会计科目，以达到科目代号统一、科目名称统一、核算内容统一，既方便了会计核算，也方便了监管信息的提取，为会计监管的非现场收集、整理和分析打下良好基础。
3、强化中央银行会计监管的规章制度建设，统一会计监管标准。当前要加强和完善会计监管的法规建设，尽快制定和颁布有关会计监管的各类制度和法规，明确各金融机构所享有的权利，以及应承担的责任和义务，做到中央银行的会计监管有章可循，有法可依。以现行的《会计法》、《票据法》、《支付结算办法》等为基础，加强现行法规、法律的监管执法力度，充分体现中央银行会计监管的严肃性和权威性，保证中央银行会计监管的效果。
4、提高基层中央银行会计监管的科技手段，实现会计监管的科学化。基层人民银行在实施会计监管时，要积极拓宽监管思路，大胆创新，要将当今先进的科学技术引入监管工作中，提高监管工作的科技含量。要加强中央银行会计监管系统建设，借助先进的计算机技术和网络技术，研制开发统一的、科学规范的会计监管软件，以改善现行的中央银行会计监管的手段和方式，提高中央银行会计监管水平，适应形势发展的要求。
5、加强会计监管队伍的建设，提高会计监管人员的综合素质。要加强基层人民银行会计人员的新业务、新知识、新法规的学习培训力度，要把队伍培训和人员素质的提高纳入会计监管工作中，长期来抓。要认识会计队伍建设的重要性，它关系制约着会计监管职能的进一步发挥，要采取多种形式进行岗位培训，要定期组织到金融机构进行学习，以提高中央银行会计监管人员的业务素质。同时要加强会计人员的职业道德建设，继承和发扬“三铁”精神，提倡爱岗敬业，团结奉献，勤学好练，务求实效的良好工作作风。
银行调研报告3
流动性风险是商业银行经营过程中最主要的风险之一,在商业银行经营过程中，流动性风险是一直存在的。流动性风险是指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资，即当银行流动性不足时，它无法以合理的成本迅速增加负债或变现资产获得足够的资金，从而影响其盈利水平。任何一家银行如果出现流动性风险，就可能失去许多潜在的盈利机会，并且流动性风险具有联动效应，一旦流动性风险进一步加剧，极易导致存款人恐慌性地提兑存款，诱发挤兑风波，最终导致银行破产。流动性风险问题解决不好，不仅可能导致商业银行的破产清算，而且可能导致金融危机甚至整个国民经济的瘫痪。因此，如何有效管理流动性风险已成为商业银行风险管理的核心内容之一。
一、商业银行流动性风险的成因及管理的基本内容
引起商业银行流动性风险的因素众多，包括银行资产与负债在量与期限结构上的不匹配、资本金不足、盈利水平低下、资金备付率不足、客户周期性资金需求变动、经济周期的影响、利率变动、中央银行货币政策变动、以及其他突发性因素等等。商业银行的任何一项经营活动不善都有可能最终导致流动性风险。但是，从商业银行经营管理的特点和各因素的可控性来分析，资产负债结构不匹配是导致流动性风险的最主要最直接因素。因此，商业银行流动性风险管理的实质就是通过对其资产和负债流动性的有效管理，促进其资产负债结构的合理配置，最终将流动性风险控制在可以承受的范围内。因而，有效地度量和分析银行的流动性并保持资产、负债和表外业务的潜在流动性以及设法及时获得流动性是商业银行管理流动性风险的`基本内容。
二、商业银行流动性风险管理中存在的问题
（一）流动性风险管理意识淡薄。长期以来，国有商业银行承担着促进经济增长的宏观功能，有强大的国家信用支撑，因此人们总是将银行的命运与政府的支持联系在一起，认为政府会承担银行的一切风险，银行不会倒闭，也不会发生流动性危机。另外，源源不断的居民家庭储蓄存款是商业银行无流动性危机之忧的第二大原因。由于商业银行对流动性风险认识不足，风险管理还主要集中在信贷风险上，缺乏流动性风险自我控制的主动性和自觉性。
对下级银行资金需求的主动性管理不足。在决策程序的具体操作上，总行主要负责分行之间的资金调剂、参与债券市场交易、进行同业资金拆借，以便满足下级行当日或未来较短时间内用于保证支付的资金需求，分行一般局限于上下级行之间的资金调拨。决策程序体现为下级银行“倒逼”上级银行，上级银行基本上只是被动地接受下级银行资金余缺的现实，并被动地做出反应，而没有对下级银行净融资需求进行事前度量和预测，并采取事前的防范与控制措施以及部署相应的流动性计划和安排，缺乏对下级银行资金需求的主动性管理。
（三）流动性管理指标体系有局限性。目前商业银行资产负债比例管理中，流动性评价指标主要是备付金比例、资产流动性比例和中长期贷款比例。这些指标内容比较单薄，并不能全面反映银行资产的流动性状况,更没有反映银行的融资能力。而各银行又不顾自身实际去套用、追求这几项流动性指标,扭曲了流动性管理的本质。
（四）商业银行流动性管理缺位，流动性管理发展存在诸多制约因素。银行是高负债运作的特殊企业，其负债的不确定性和硬性约束都要求银行资产具有较强的流动性，流动性管理也就成为银行经营管理的首要任务和核心目标。流动性管理具有内生性，流动性管理的主体是商业银行，而非中央银行，它产生于商业银行业务活动的内在要求。我国的流动性管理表现出以中央银行监管为主的外生性特点。中央银行的流动性监管与商业银行自身的流动性管理在目的、方式、效果上是完全不同的。目前我国以中央银行为主体的流动性管理体制，以固定不变的流动性比例作为常规的监管方式，过分强调中央银行的监管，忽视了流动性管理的内生性，严格意义上的流动性管理在我国仍然处于缺位状态。
（五）以四大国有银行为代表的我国银行体系存在许多流动性隐患。一是资产负债结构不合理，我国商业银行资产负债比率一直居高不下，超负荷经营；二是存贷款比例较高，对于全面衡量商业银行的流动性风险，该指标存在着一定的缺陷，不能反映出存贷款在期限、质量和收付方式等方面存在差异而产生的流动性风险程度；三是中长期贷款比重过高，并且继续增加趋势明显，资金使用日益长期化；四是活期存款占各项存款的比重较高，资金来源日益短期化；五是储蓄存款占各项存款的比重呈下降趋势；六是贷款质量较差，管理水平有待提高。
三、商业银行防范和化解流动性风险的建议
（一）全面实施资产负债管理。流动性风险不是单纯的资金管理问题，而是多种问题的综合反映，因此，应当从资产负债综合管理的角度来探讨流动性风险的防范。一是加强各级商业银行法人体制，强化经营系统调控功能；可以将银行系统内资金逐级、逐步集中，充分发挥资金管理行对于全系统内资金的调控功能，建立健全一级法人体制下的内部控制体系，规范各级银行的经营行为；建立应对流动性风险的内部决策控制、实施控制、事后监控和预警机制。二是建立高效、科学的系统内资金调控反馈机制，管理行及时根据各分支机构资金头寸情况，进行有效的资金调剂，建立起系统内资金预测、统计和分析的管理体制。三是实现各商业银行资金的优化配置。通过强化资金在各行全系统调拨，充分利用好有限的资金资源，实现资金在全系统的优化配置，以增强系统内资金的效益性和流动性。
（二）通过创新降低流动性风险。一是负债业务的创新，重点是通过主动型负债，增强负债的流动性。二是资产业务的创新，包括在逐步增加优质信贷资产比重的同时减少信贷资产总量占比，开展低风险的中、短期投资业务等。三是中间业务的创新，通过提高商业银行的化水平，完善其服务功能，大力开办各种委托代理和中间服务业务，提高资产负债的总体流动性水平。
（三）建立资金合作救助机制。一是总行（分行）资金救助机制。二是当地央行资金救助机制。三是同业资金救助机制，总行应允许二级分行与当地国有商业银行建立资金救助合作关系，在特定的条件下允许二级分行向当地国有商业银行拆入资金解决头寸资金不足问题。
（四）优化资产配置，降低不良贷款率。首先，银行本身应提高资金运营水平，合理配置中长期贷款在银行资产中的比重，有效防范资产的流动性风险，并要鼓励金融创新，丰富金融工具和金融衍生品，鼓励提高银行提供差异化金融产品及水平，借以降低信贷资产比率，优化银行资产配置。其次，要采取有力措施建立有效的约束机制，继续完善审贷、放贷、贷后管理等业务流程，实行合理的考核及奖惩制度，成立独立的內审机构，并严格遵守相关规定，提高信贷管理水平，降低不良贷款比率，彻底走出不良、剥离、不良的恶性循环。
（五）增强风险管理的意识。风险管理是银行经营的一个永恒的主题，不能有丝毫的懈怠。为此，商业银行应加强风险防范教育，强化银行的风险意识，时刻敲响风险的警钟，牢固树立风险第一的思想，增强忧患意识，在经营中力求稳健，正确处理好安全性、流动性和盈利性的关系。在确保资金安全和正常流动的前提下，实现银行的盈利。由于流动性风险是银行其他风险的集中和最终表现, 危害甚大，银行应对此有充分的认识和警觉, 主动采取措施控制流动性风险。
（六）建立规模适当的多层次流动性储备，实现流动性与效益性的协调管理。一是面对银行间同业融资利率持续走低的局面，进一步加强市场营销，通过扩大同业融资规模，提高资金运作收益。二是在债券市场收益率持续下降，长期利率风险凸显的情况下，为了积极防范利率风险，同时又能够消化更多的资金，要及时调整债券投资策略，合理安排债券投资期限结构，加大中、短期央行票据的投资力度。
（七）构建合理的流动性风险监管体系。国家货币当局应该根据商业银行的经营管理和市场状况，制定出科学合理的流动性监控指标体系，包括存款准备金率、不良贷款比率、流动资产比率、中长期贷款比率、行业贷款集中度等指标、并分别对不同的银行采取不同的要求。抑制经济过热带来的行业盲目扩张，以降低商业银行贷款的呆坏账风险，同时避免经济出现紧缩，使商业银行的经营呈现良性互动的局面。
银行调研报告4
随着我国经济的快速发展，商业银行也取得了飞速的发展。在商业银行不断发展的过程中，都会自觉地将提高自身的内部控制纳入重要工作日程上。然而通过各种手段开展的稽核审查工作就是属于内部管理中的重要组成部分之一，稽核工作是否能够落实到位，稽核出来的问题是否能够得到整改，对银行的发展至关重要。本人就农商行合川支行从去年到今年开展的稽核审查工作，探讨了稽核工作的措施、内控问题形成的主要原因，针对问题进一步的后续整改的措施，并提出了以后一段时间内的努力方向。
一、稽核工作采取的手段以及稽核出来的问题
（一）稽核工作采取的措施
总行根据业务需要从20xx年4月正式上线设置了稽核异动流水，审计信息预警对65项业务进行了实时监测，我支行日均稽核监测数据有1000余条。从疑点交易业务资金流、疑点交易柜员办理业务、疑点账户时期发生情况等多角度、多层面地展开稽核监测信息排查，以排查信息为切入点，深究疑点信息的关联线索，甄别问题的特征，排查风险隐患，进一步发现需关注的交易和制度执行不到位的问题。针对疑点数据，稽核人员充分利用系统自身提供的要素，向分理处下达了协查通知，对没有问题的数据进行了排除，对有疑点数据结合相关佐证资料进一步认真核查，及时对违规责任人进行处罚。该系统的上线梳理了核查顺序，要求稽核监测人员对照相关内容要点，逐项排查分析，保证将总行营运稽核系统吃透用好。
从跟踪资金流的角度，发现存在客户以贷还贷（包含还息）、同一账户当日内多笔取现、柜员自办业务等相关违规行为XX笔，金额XXX元。
（二）稽核工作取得的成效
截止20xx年10月，合川支行稽核部针对82个分理处的会计结算、安全保卫、中间业务、人力资源等方面开展了序时检查，抽查业务25219笔，金额460134.4万元，其中发现问题651笔，金额17090.69万元，通过现在座谈，讨论学习的方式现场整改370笔，金额11798.1万元；对47个机构进行了ATM机专项审计，抽样2110笔，金额17308.58万元，发现问题86笔，金额6.57万元，现场整改37笔，金额1.22万元；对34个机构进行了授信业务专项审计，抽样780笔，金额21704.4万元，发现问题12笔，金额30万元，现场整改8笔，金额19万元；对肖家、坝子、福寿进行了内控特别帮扶，通过现场检查，现场培训的方式提升了分理处人员的内控水平，从第二次检查效果来看，相比第一次检查出现的问题明显减少，员工合规意识得到有效提升，初步达到了内控帮扶的目的；对下什字、三汇分理处进行了特别检查，特别稽核检查区别于日常的稽核监测工作，主要是针对稽核监测的屡查屡犯问题、业务盲点等较为严重问题，按照一定时段、扩大稽核范围、或根据管理内控形势增加新的监测点，对一些需要长抓不懈的常规性问题，开展动态的、突击性的稽核，达到对日常稽核监测工作有效的补充。
二、内控问题形成的主要原因
随着金融改革的深入发展和科技进步，银行会计业务日趋现代化、多样化、复杂化，对内部会计控制不断提出挑战。而建立和实施一套科学完备的内部会计控制体系是一项内容庞大、难点众多的系统工程，客观上需要有一个不断探索、不断完善、不断深化的过程，不可能一蹴而就，纵观合川支行内部控制的现状，主要存在的问题有以下几方面。
（一）内控意识淡薄，没有处理好业务发展与会计内控间的关系
分理处对内控管理与业务发展的辩证关系认识模糊，存在重业务发展，轻内控管理现象，淡漠了内部控制对业务发展的重要性认识。在工作中，业务与内控的岗位取舍时往往牺牲内控岗位，在业务人员紧缺时，时常压缩内控人员，长此以往影响了内控队伍的力量，还给业务经营带来隐患。
（二）员工素质低下及责任心的缺乏，合规意识不高。
内控制度有效发挥控制作用，关键取决于执行控制的主体，人员的素质和责任心起重要作用，业务操作人员感情代替规章，或制度观念淡薄，对执行内控制度的重要性认识不足，疏于内控，违章操作，违反程序办理业务，形成事故隐患和案件发生；新进员工由于对内控制度认识上陌生，在办理业务中致使内部控制出现漏洞，违章问题屡有发生。一些行之有效的基本控制制度在事实上被省略、被扭曲，其中主要表现为由于各机构人员流动性大、岗位交流频繁、新进行员工多，尤其是一线员工最为突出，以及思想认识等因素的影响，使整改工作目前主要存在三大难点：一是历史遗留的问题，已经发生，无法挽回，无法整改到位；二是屡查屡犯的问题，难于整改到位，因人员变动频繁，同一问题，不同的人，在同一网点不可能只出现一次，使得屡查屡犯的现象难以根除；三是存在只就单个问题进行的现象，无论是责任单位还是员工，真正做到举一反三，吸取教训的较少。
三、完善我行内控体系的对策
（一）高度重视是前提
要完善我行的内部控制体系，离不开上级领导的高度重视。在上级领导的带领下我行20xx年初重新修订了《农村商业银行合川支行内控评价考核办法》，通过现场评价与组织评审相结合，把内控管理与制度执行情况纳入各分理处保障指标考核，与员工绩效挂钩，确保内部控制体系有效运行，内部控制措施有效落实；于今年3月，行成立了由支行行长为组长的“合规文化年”建设工作领导小组，制订了实施方案，召开了一、二级分理处主任、主办信贷、主办会计、支行部室正、副经理参加的“合规文化年”建设工作动员大会，开展了不合规行为的全面自查，对自查出的问题签订了整改承诺书，现该活动正在继续进行中。这对强化各机构的内控意识，培育全行内控文化，将发挥重要的动员和普及作用，为内部控制稽核创造良好的条件。
（二）找准问题是基础
完善内控体系要求我行的工作人员能够清醒的认识到自身存在的'问题，这就需要我们不断转变稽核观念；规范检查方法。
1.转变稽核观念。由合规性复核向风险性稽核转轨，把检查中发现的问题，当成线索而不是结论，在此基础上继续进行“三查”：即一查风险，为被查机构示警排雷；二查成因，堵塞管理上的漏洞；三查尽职，错是人犯的，改也要靠人，对事不对人，整改难以落到实处。在对个人的问责过程中，应坚持审慎的区别对待。个人违规的原因主要有四种：第一种是“竞争所迫”，或是因妥协于客户的非理性需求，或是因从众于同业的不正当竞争，解决的办法是引导积极的金融创新；第二种是“政策所制”，主要是因内外部管理失当，解决的办法是积极向有关部门反映，修订政策与市场间的“不符点”，提高政策的适宜性；第三种是“认识所限”，当事人业务能力不足或对政策的理解存在偏差，解决的办法是加强业务培训或进行岗位调整；第四种是“私欲所驱”，个人不作为或胡作为。这种行为是稽核监督与纠正的重点，要坚决予以查处。
2.规范检查方法，使其标准化、模板化、程序化。在内控检查中，制定统一的检查方案。将内控政策表格化，明确列示内控点、内控要求、内控措施、以及内控自查和整改情况，既易于检查人员统一检查标准，又易于被查机构加强内控建设和整改；既能全面系统反映被查机构的内控现状，又能连续动态地反映其内控整改的效果。
（三）落实整改是关键
1.提升条线案防管控能力，促进问题及时整改。按照总行20xx年案件风险滚动排查实施方案，支行对案防及内控管理按业务条线进行了细化和分解，通过制订各条线排查方案和现场排查，加强了操作风险管控，建立了案防长效机制。
2.落实了定期通报制度，促进问题及时整改。通过稽核部门按月召开的工作分析会，各稽核小组对检查发现的问题进行了梳理和分析汇总，并通过支行办公会及时向领导进行了汇报，提出了处罚建议，对突出问题和热点问题向分理处发出了情况通报或风险提示，使支行领导能在第一时间了解掌握基层分理处较普遍存在的问题及其风险点，为领导决策和各业务条线制定防控措施提供了依据，同时，通过及时通报和处理，对其它分理处和员工也起到了很好的警戒震慑的作用，使审计目的得到了有效体现。
3.坚持现场检查与现场培训相结合，促进问题及时整改。要求支行在各类检查管理过程中，均要以现场翻文件、查依据、分析可能产生的后果等形式提出合规操作意见及整改建议，向有检查就有交流，有交流就有提高的新模式较变。通过沟通交流中，求同存异，得到理解和支持，真正意义上实现转变思想，自觉树立合规意识，自觉开展自查自纠工作，以提升检查结果的效用。
3.强化非现场监控，促进问题及时整改。今年初设置了兼职非现场监控岗，结合异动流水和审计预警信息数据，对辖内各营业机构重点柜员、重点环节、重要岗位、重点业务和重点时段的监控录像资料进行了回放抽查，填补了现场检查间隔期间的风险监控空白，有效发挥了实时监督的威慑作用。
4.增强违规人员合规意识，促进问题及时整改。为强化警示教育和提高整改效果，截止10月底我支行组织违规人员召开了4批集中座谈和现场培训会，通过现场内控知识测试，违规人员对违规事实及原因进行剖析，提出整改措施和现场学习培训等措施，进一步提高了违规人员和分理处管理人员对内控管理的认识，为提高整改效果打下了良好的思想基础。
5.加大违规处罚力度，促进问题及时整改。截止目前已对违规责任人纪律处分1人，经济处罚141人次，处罚金额35.9万元。
（三）连续整改是主题
保持整改的连续性是内控整改中最重要、但又最不容易坚持的环节。在具体整改过程中，很多问题特别是操作性问题都有“易犯、易改、难断根”的特点，必须持续关注，才能使整改更深入，成果更巩固。
1.注重时间的连续性。主要把握好两个要点：一是检查的时点要头尾相接，不留空白；二是检查的内容要交叉覆盖，滚动复核。
2.注重内容的连续性。稽核部门在制定稽核方案时，可根据历次检查发现问题及整改结果，有针对性地确定专业延伸重点，以查找内控薄弱环节，揭示突出风险。这样一是可以增强检查的专业性质量，二是便于集中发现和控制专业性风险，三是可以保持对被查机构的持续监督。
四、督促内控整改工作今后的努力方向
支行稽核部门要发挥内控整改的推动作用，还须进一步改善工作手段，创新工作方法，加大问责力度。具体思路是：一是要进一步提高稽核工作的科技含量，依托数据大集中，建立实时动态的非现场稽核监测系统。二是要不断探索现代稽核方法和技术，提高现场检查中发现问题、追踪重大风险的能力。三是在进行现场检查的同时，逐步加大稽核调研的比重，注重检查结果的综合分析，挖掘内控问题的管理性根源，提高稽核增值服务水平。四是增强内控整改中尽职问责的力度，使违规的成本进一步加大，促进对事的检查与对人的管理的有机结合。
银行调研报告5
中央经济工作会议确立了20xx年将实施积极的财政政策和稳健的货币政策，巩固和扩大应对国际金融危机冲击成果，保持经济平稳较快发展，促进社会和谐稳定的大计方针，为我们来年的经济工作指明了方向。市行公司业务部遵照省分行加快发展步伐的指示精神，认真搞好市场调研，力争为我行改革转型和“十二五”的顺利开局打下坚实的基础。
一、 我市公司业务市场现状 XX市向来是一个农业大市、工业弱市。近几年来，企业虽经改革改制逐渐恢复生机，但由于底子薄，科技含量低，工业经济仍呈不强之势。加上近年来受到国际金融危机的影响，市级财政状况并未有大的改善,工商税收增长乏力，非税收入占财政收入比例过大，经济增长速度过慢。20xx年1-9月全市财政总收入累计完成390896万元，全市税收收入（含上划收入）完成286627万元，税收收入占财政总收入比重的73.33%。，经济总量在全省处于中下地位。
由于历史原因，工、农、中、建四大行树大根深，其品牌和市场认可度较高，一直在市场上占据优势地位。近年来城市信用社和农村信用社等迅速崛起，也抢占了不少市场份额。我行成立时间不长，面临市场形势较为严峻，公司业务起步艰难。但我行上下一心，团结拼搏，迎难而上，近两年业务发展较快，截止
20xx年10月市场占有率为4.78%，与四大国有商业银行及城市信用社相比虽有一定差距，但已创历史最高。在各县（市）支行中，超过市均占有率的单位有7个，分别是：XX县支行（15.84%）、XX县支行（13.62%）、XX县支行（10.11%）、XX县支行（8.67%）、XX县支行（6.89%）、XX县支行（6.63%）。市场占有率偏低的单位是：市分行支行（1.78%）、XX县支行（1.45%）。
截止到20xx年10月底，XX市全金融机构对公存款余额为163.11亿元。截止到20xx年12月23日，全市公司存款共开立对公帐户533户，余额达到96976万元，完成全年竞赛任务进度87.25%，我市余额绝对值在全省排名第四。跨入亿元县阵营有3个，分别是：XX（12052万）、XX县（12009万）、XX县（11135万）。提前完成全年竞赛任务情况的单位有XX县支行（148.47 %）、XX县支行（133.42%）、XX县支行（131.84%）、XX县支行（114.78%）和XX县支行（102.20%）；完成全年竞赛任务较差的单位是：XX县支行（90.76%）、XX县支行（83.17%）、XX县支行（77.93%）、市分行（58.01%）和XX县支行（29.55%）。
二、 目前公司业务市场存在的`问题：
1、公司业务产品单一，导致我行吸存困难。其他商业银行经过多年的发展积淀，业务产品丰富，公司业务系统功能完善，能为客户提供除存款和结算以外的，客户更为需要的融资等业务服务，形成了“以存放贷、以贷吸存”的良性循环机制。而我行的公司业务产品仅局限于存款和结算，无法满足客户融资等更多
层次的业务需求，不方便客户资金流融通，因而市场竞争力不强。以致我们能开发的目标客户局限于有闲置资金而没有贷款需求的纯存款户，造成我行公司业务吸存能力不强。
2、我行客户行业结构单一，导致存款余额大起大落。目前我行对公存款近70％的资金属于“财政性质资金”，而且大部分是过渡资金，虽然资金量大，但资金流转速度特别快，且沉淀时间不长，月底进月初出，导致公司存款余额很容易惯性下滑。
3、信息渠道不通畅，信息利用率不高，导致市场竞争被动。目前我行信息来源渠道少，政府方面的经济数据以及各类财政专项资金信息搜集较为困难，尤其同业信息难以掌握。市行内部业务人员对信息资源也重视不够，信息资源得不到充分利用。
三、建议和措施
1、恳请省行为我们多争取国家政策支持，扫清公司业务发展障碍。同时加强公司业务产品的开发，进一步完善公司业务系统，以便更好满足客户需求，提升公司业务的核心竞争力和市场认可度。
2、打破客户单一行业结构，坚持“抓大不放小”。在努力推进大客户市场的同时，兼顾中小型企业, 特别是各类经济技术开发区的新型企业。该类企业处于成长期, 对金融产品和服务的需求单一, 与我行地位对等，容易成为我行客户，对扩大规模、调整客户结构均有好处；且大都属于国家扶持的新型产业, 发展前景较好, 有较大的成长空间，适合培养成我行的优质客户。
3、完善公司业务信息网络，让资源共享,促进各单位平衡、协调发展。业务部要安排专人与财政局各个部门密切联系，及时掌握信息，全面了解各类财政专项资金拨付情况，收集全市同业动态信息，发现新的信息，挖掘新的客户。通过信息平台,加强信息交流，争取市场主动。
银行调研报告6
大学信托与理财研究所与中国银行业协会主办的“商业银行个人理财业务创新统计调查”的结果作出。调查向全国性商业银行总行、省级分行的理财管理部门发放调查问卷181份，收回问卷156份。收回问卷中，少数问卷对某个具体问题的答复属于无效答复或者没有答复。
一、关于理财业务的制度环境
1、调查结果显示，早在《商业银行个人理财业务管理暂行办法》出台之前，多数银行就已经开展理财业务或者类似业务创新。说明多数银行及其分支机构对于业务创新的重视，也说明银行业务创新对于制度建设也存在推动作用。
调查问卷显示，150份有效答卷中，75.3%的被调查者对于在《办法》出台之前是否开展过理财业务或者类似业务的回答是肯定的，其他的24.7%被调查者回答是否定的。
2、被调查者高度肯定理财管理法规的功用，认为《商业银行个人理财业务管理暂行办法》出台，对构建和规范银行个人理财业务的制度环境起了积极作用，效果比较明显。
调查问卷显示，71.4%的被调查者对于《办法》在构建和规范银行个人理财业务环境中的作用持肯定态度，其他的28.6%被调查者持否定态度。说明被调查者多数认可理财法律制度对于银行理财业务发展的促进作用，肯定了制度建设的重要性。
3、被调查者多数认为，应当进一步推进理财的制度建设，进一步出台有关法规。
对于银行个人理财业务法规体系建设中，以《商业银行个人理财业务管理暂行办法》及《商业银行个人理财业务风险管理指引》两个法规规范和管理银行个人理财业务是否已经足够的问题，高达78.8%的被调查者认为还非常不够，应当进一步加强制度建设。只有21.2%的被调查者认为两个法规已经足够了。
对于商业银行开展个人理财业务有无修订现有《商业银行法》等法律的必要，84.5%的被调查者认为有必要，15.5%认为无必要。
4、绝大多数被调查者认为有必要建立统一的法规管理包括银行理财在内的理财市场。
对于从长远来看是否有必要对包括银行个人理财在内的各类理财市场建立
一套统一的法规进行规范，92.8%的人认为有必要，7.2%的人认为没有必要。
5、绝大多数被调查者认为银行个人理财业务与我国金融混业的发展趋势密切相关。
关于当前商业银行开展的个人理财业务与我国金融混业的发展趋势，认为有关系的占比为98.0%，认为没有关系的占比为2.0%。
二、关于理财业务
1、多数银行开展理财业务的时间在3年以下，可以说理财业务尚处于起步阶段。
关于商业银行实际开展个人理财业务的时间，调查结果显示，1年以下占比12.2%；1-2年占比25.0%，2-3年占比33.8%，3-5年占比23.0%，5年以上占比6.1%。
2、多数银行开展理财业务的动力来源是多元的，影响因素较多，依次为本行业务创新、同业的竞争因素影响、上级行的要求、客户的要求等。
关于银行开展个人理财业务创新的动力来源方面，在有效问卷多选回答中，选择“上级银行要求开展”的占总样本数的43.9％；占总样本数的38.1％选择了“其它银行开展”；占总样本数的68.4％；回答“本行业务创新”；占总样本数的79.4％；选择了客户要求，回答占总回答数的34.6％。
3、多数银行开展的理财业务比较全面，多数银行同时开展了保证收益理财业务和非保证收益理财业务。
目前被调查者所在银行已经开展的个人综合理财业务中，已经开展保证收益理财业务的占比11.3%；非保证收益理财业务占比12.7%，二者皆有的占比76.0%。
4、多数被调查者认为，保证固定收益的理财业务更容易为客户认可，开展难度小。这也显示多数理财产品的投资者属于风险厌恶型。对此，有下列多项调查结果佐证：
首先，调查显示，对于目前已经开展了保证收益个人理财业务的银行，回答保证固定收益业务更容易开展的为81.2%，回答保证最低收益、其他收益分成业务容易开展的占比为18.8%。
其次，目前已经开展了非保证收益个人理财业务的银行中，对于更有市场竞争力的业务，选择保本浮动收益者占比91.2%，选择非保本浮动收益占比8.8%。这个结果佐证了多数理财产品的投资者属于风险厌恶型。
再次，相比之下，多数银行发展得最好的理财业务依次是：保证固定收益；
保本浮动收益；保证最低收益；其他收益分成；非保本浮动收益。
在本项调查中，共有146份有效问卷，有109份问卷选择了保证固定收益，占总问卷数的74.7％；有46份问卷选择了保本浮动收益，占总问卷数的31.5％；有27份问卷选择了保证最低收益，占总问卷数的18.5％；有10份问卷选择了非保本浮动收益，占总样本数的6.8％。
其四，多数被调查者认为，目前尚不具备在国内大量开展非保本浮动收益业务的条件。认为具备条件的只有27.5%，认为不具备71.9%；另外有0.7%没有回答。
虽然如此，多数被调查银行仍然称，将会把非保本浮动收益业务作为未来理财业务的重点。被调查者中，对于未来是否发展非保本浮动收益业务回答是的比重为64.1%，给予否定答复的占比为35.9%。
9、多数银行机构的理财业务规模不大，以规模在50亿之下的为多。
调查显示，目前银行个人理财业务规模为（折算为人民币）在10亿以下的占比为44.5%，10-50亿的占比为21.2%，50-100亿的占比2.9%，100-500亿的占比为4.4%，500亿以上的占比为2.2%。但是，有24.8的被调查者说他们不清楚所在行理财业务的规模。
10、多数银行机构的理财业务规模增长速度非常之快，说明理财产品市场的发展潜力巨大。
调查结果显示，目前个人理财业务年增长速度在10%以下的占比为10.9%，在10%-30%之间的占比为34.8%，30%-50%占比15.2%，50%-100%占比9.4%。
但有29.7%的被调查者称，他们不知道所在银行的理财业务增长速度。
11、关于理财资金的投资市场，投资于境内资本市场的占比远远高于境外市场的投资。其他的依次为货币市场、信用市场、产业市场。
对于目前银行的个人理财产品主要投资市场，在本项多选问卷的144份有效问卷回答中，有107份问卷选择了境内资本市场，占总问卷数的74.3％；有61份问卷选择了境外资本市场，占总问卷数的42.4％；有103份问卷选择了货币市场，占总问卷数的71.5％；有26份问卷选择了信用市场，占总问卷数的18.1％；有9份问卷选择了产业市场，占总样本数的2.9％。
12、目前个人理财业务的投资品种的主要选择依次为：国债、汇率挂钩产品、央行票据、利率挂钩产品、证券投资基金、企业债券、同业拆借、回购业务、信用挂钩产品。
在144份有效问卷回答中，有42份问卷选择了同业拆借，占总问卷数的'29.6％；有41份问卷选择了回购业务，占总问卷数的28.9％；有89份问卷选择了央行票据，占总问卷数的62.7％；有88份问卷选择了利率挂钩产品，占总样本数的62.0％；23份问卷选择了信用挂钩产品，占总问卷数的16.2％；有91份问卷选择了汇率挂钩产品，占总问卷数的64.1％；有74份问卷选择了证券投资基金，占总问卷数的52.1％；有91份问卷选择了国债，占总样本数的64.1％；有59份问卷选择了企业债券，占总样本数的41.5％。
13、关于理财业务的管理，在组织机构设置方面，多数银行选择产品创新、营销管理和投资管理在组织结构上归属不同的部门。而在风险控制方面，则以注重投资品种选择的为多。
选择个人理财业务的产品创新、营销管理和投资管理在组织结构上归属同一个部门管理的占比为32.7%，不同的部门管理的占比为67.3%。
对于在银行个人理财业务的风险控制最主要环节方面的认知方面，在投资品种选择、投资组合管理、机构管理、人员管理、操作流程5个环节上，在144份有效问卷回答中，有87份问卷选择了投资品种选择，占总问卷数的59.2％；有84份问卷选择了投资组合选择，占总问卷数的57.1％；有29份问卷选择了机构管理，占总问卷数的19.7％；有65份问卷选择了人员管理，占总样本数的44.2％；有79份问卷选择了操作流程，占总问卷数的53.7％。
14、对于目前本行个人理财业务的核心竞争力的认知方面，产品创新得到最多的认同，其他的依次为客户资源、市场定位、营销网络、风险管理、投资管理。
在144份有效问卷回答中，有82份问卷选择了市场定位，占总问卷数的54.7％；有55份问卷选择了营销网络，占总问卷数的36.8％；有107份问卷选择了产品创新，占总问卷数的71.3％；有84份问卷选择了客户资源，占总样本数的56.0％；有41份问卷选择了投资管理，占总问卷数的27.3％；有47份问卷选择了风险管理，占总问卷数的31.3％。
15、绝大多数被调查者都充分肯定理财业务未来的重要性。认为个人理财业务在本行未来业务发展中的地位非常重要的占比为86.3%，较为重要的占比11.8%，认为不重要仅仅占2.0%。
16、目前开展个人理财业务存在的障碍，多数被调查者认为最大制约问题是专业人才，其他依次为产品创新、制度环境、市场营销、机构建设、市场需求。
在153份有效问卷回答中，有81份问卷选择了制度环境，占总问卷数的52.9％；有28份问卷选择了市场需求，占总问卷数的18.3％％；有38份问卷选择了市场营销，占总问卷数的24.8％；有101份问卷选择了产品创新，占总样本数的66.0％；有115份问卷选择了专业人才，占总问卷数的75.2％；有31份问卷选择了机构建设，占总问卷数的20.3％。
17、对于被调查银行理财产品推出的速度，制约因素最大的是产品创新程度与产品研发速度（并列），其他的依次为监管部门审批速度、市场营销网络。
在144份有效问卷回答中，有104份问卷选择了产品研发速度，占总问卷数的68.9％；有61份问卷选择了监管部门审批速度，占总问卷数的40.4％；有39份问卷选择了市场营销网络，占总问卷数的25.8％；有104份问卷选择了产品创新程度，占总问卷数的68.9％。
18、关于商业银行个人理财产品的研发主体，从调查结果看，绝大多数银行由总行研发产品。总行作为研发主体的占比为98.7%，省分行作为研发主体的只有1.3%。
19、在产品的销售方面，个人理财产品的推广渠道依次为柜台销售、网上申购、电话购买、上门销售。
在144份有效问卷回答中，有149份问卷选择了柜台销售，占总问卷数的98.7％；有36份问卷选择了上门销售，占总问卷数的23.8％；有54份问卷选择了电话购买，占总问卷数的35.8％；有79份问卷选择了网上申购，占总样本数的52.3％。
20、银行与其他金融机构在理财产品领域的合作方兴未艾。关于银行与其他金融机构是否已经合作开展过个人理财业务，调查显示，回答是的占比为79.2%，回答否的占比为20.8%。
而合作的对象方面，依次为基金公司、信托公司、保险公司、券商。在144份有效问卷回答中，有114份问卷选择了基金公司，占总问卷数的86.4％；有64份问卷选择了券商，占总问卷数的48.5％；有77份问卷选择了信托公司，占总问卷数的58.3％；有67份问卷选择了保险公司，占总样本数的50.8％。
银行调研报告7
按照市人民银行的要求，我行对此次研讨会的主要问题进行了认真的调研和分析，现就六个方面的专项问题报告如下：
一、关于银行贷款投放力度有所减弱问题
今年以来，我行认真执行货币信贷政策及信贷管理制度，采取有效措施加大信贷市场营销，收到较好效果 。截至x月末，全行各项贷款余额为xxx万元，比年初增加xxx万元，增幅达xx％，较上年同比多增贷款xxx万元，增幅提高xx个百分点，全面完成了省行下达的信贷市场营销工作目标 。在信贷市场营销工作中，我们主要抓好以下几个方面：
(一)解决新增贷款权限上收影响信贷审批效率问题 。年初，省行根据总行“不良贷款比率超过xx％的二级分行不得转授新增贷款审批权”的'规定，将我行法人客户新增贷款（含银行承兑汇票）权全部上收，导致我行对客户服务效率下降 。对此，我行认真分析存量客户现状，发现潜在需求，以《关于申请xxx户客户信贷业务特别授权的请示》，将情况向省行反映，并多次与省行相关部室沟通，最后争取到xx户优质客户单笔新增贷款特别授权xxx万元及xxx等xx户企业合计签发银行承兑汇票xxx万元两项特别授权，为加大信贷市场营销创造了条件 。
(二)强化对优质信贷客户的信贷市场营销 。在抓具体信贷市场营销中，我们将xxx以上客户列为优质客户，以其所在行业上限指标确定其最高综合授信定量计算，对新建立信贷关系客户坚持按注册资本倍数确定授信，努力增加其未来可用融资空间 。同时，我们还在分支两级行分别确定贷款重点支持优质客户群体，变坐门等客为上门营销，努力发现其潜在信贷需求，并通过本外币信贷业务联动，贷款、承兑、打包、押汇、开立信用证、保函等多种融资方式，扩大市场营销份额 。对低风险信贷业务实行“绿色通道”，延缓其客户评级和授信工作，实行贷款在先制度，前x个月我行实现对xxx公司、xxx厂等xx户优质客户净增贷款xx亿元，也确保了新增贷款高质量 。
(三)建立激励制约机制，加强队伍建设 。良好的信贷营销离不开队伍建设，为此我们将信贷队伍建设列为抓好营销工作的重中之重，努力提高员工的两个素质，促进其集中精力开展好信贷市场营销 。一是消除慎贷心理 。对xxx年以来新增贷款形成不良的，我们组织分析不良贷款成因，分清主客观因素，对贷前调查严谨、贷后管理到位，但由于客户经营变化等银行无法控制形成的不良贷款，不予追究信贷人员的责任；对贷前调查粗放、贷后管理弱化而形成不良的，严惩不贷，实现了警示与消除慎贷心理的双重作用 。二是强化客户经理制建设，实现责权利对等 。我们以客户经理制为主线，年初将20xx年信贷专业经营指标通过测算，分解落实到xx名员工，在全辖推行《信贷专业经营指标承包方案》，市分行集中部分人力费用，连同信贷员工效益工资一同参与承包分配，由此激发了信贷员工增加贷款、增加存款、压缩不良的工作热情 。
二、关于中小企业贷款满足程度不高问题
（一）有关中小企业信用等级问题
中国工商银行信用等级评级体系中各项指标、权重由总行统一编制、制定，通过微机流程和审批权限确定相应的信用等级，各级行、处无权更改各项指标和权重 。但为进一步改进对小企业的信贷服务，开拓小企业信贷市场，支持小企业发展，中国工商银行总行于20xx年xx月xx日下发关于改进信贷服务、支持小企业发展的意见，提出实行区域化的小企业信贷优惠政策，根据各地区小企业发展状况和分行经营管理水平，在小企业信贷政策上实行区别对待，分类指导，发挥自身优势，加大开拓小企业信贷市场力度，我行积极争取列入小企业区域化管理重点行 。
(二)列入小企业区域化管理重点行的主要政策有：
调整对小企业的信用等级评定办法和信贷掌握标准 。根据小企业的资金结构、财务状况和经营管理特征，总行制订了适用于小企业的信用等级评定标准（试行），对符合评级条件的小企业，各行按照统一标准进行评级 。
银行调研报告8
一、 受信申请人基本情况
1、
2、
3、 受信申请人概况 受信申请人资本构成、重要股东及对外投资 受信申请人股权架构和主要管理者简介
二、 受信申请人所在行业及市场状况简要分析
三、 受信申请人经营情况
1、 主要经营业务范围、经营历史、产品市场份额、竞争优势及未来发展目标 2、 主要原材料和产品基本信息
3、 要产品所用主要原材料、零部件的主要供应商情况
4、 各主要产品的'主要销售客户情况
四、 受信申请人财务状况
1、 资产负债表
2、 损益表
3、 现金流量表
4、 财务数据分析
5、 目前授信申请人对外担保状况
五、 受信申请人资信情况
1、申请人与我行的合作历史及资信状况
2、申请人目前在他行的授信情况
3、贷款卡查询记录
六、授信方案分析
1、本次授信方案及授信用途
2、还款来源充足性及可靠性分析
七、抵质押物分析
1、抵质押物概况
2、抵押物、质押物现状及变现能力分析：
八、结论和建议
1、授信主要风险点分析及相应的管理和控制措施
2、结论和建议：
银行调研报告9
随着我国对外开放和金融体制改革的不断深入，国内各家商业银行都在积极加快发展中间业务，中间业务无论从品种上、规模上都有了较大的发展。在为社会提供快捷、方便的金融服务的同时，也为银行带来了可观的经济效益。但是由于中间业务起步较晚，加上分业经营模式和重视程度不够等因素，目前中间业务的发展还是存在很多不足之处。
一、对中间业务认识不到位，不能树立正确观念
目前，国内商业银行由于受传统银行经营理论影响较深，在经营观念上仍存在一定偏差，没有对商业银行中间业务进行准确定位。经营重点一直都放在负债，资产规模的扩张及资产质量的提高上，中间业务在我国银行商业经营中长期处于从属地位，从经营战略上没有把中间业务作为银行三大支柱之一进行大力发展。现今各行为追求短期经营业绩，普遍把中间业务作为吸收存款和争揽客户的一种手段，许多中间业务诸如代发工资、信息咨询、上门收款、零残币兑换等业务成为多数银行的无偿服务。
二、中间业务品种少，规模小，产品层次低，创新能力不足
我国的金融业实行严格的分业经营，商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内，使银行难以设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，难以提高业务的集约水平和档次，业务品种趋向同质性，层次较低，主要集中在日常操作简单的结算，代理类等劳动密集型产品上，高科技，高收益的品种较少。初步统计，目前我国银行的中间业务仅260余种，从开办得较成功的品种来看，仅有信用卡业务。代收代付业务和票据贴现业务近年来发展较快，而保管箱服务、网上银行、财务顾问、个人理财业务等的影响还比较有限，新型金融工具如货币利率互换、金融期货与期权合约、远期利率协议、外汇等在国内的发展更是受到了限制。而在利用其经济金融信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的服务方面还比较欠缺。
而西方商业银行中间业务范围广泛，种类繁多，尤其是实行混业经营以来，为满足客户各种需求，中间业务产品日新月异，层出不穷，凭借其在人才，技术，产品等优势给客户提供高技术含量，高附加值系列的金融产品，据统计，外资银行所使用过的中间业务品种已达2万种，使现代商业银行成为名副其实的“金融百货公司”。
从规模上看，近年国内银行中间业务虽然发展较快，但由于没有作为一项主业务来经营，中间业务在银行的整个业务规模中占比例小，难以形成相应的规模效应。20xx年上半年，中国银行集团中间业务净收入为75.33亿元，中间业务收入占比重为19%，同期中国工商银行的中间业务收入为50.5亿元，中间业务收入占比重为12.6%，中国建设银行的中间业务收入为42.52亿元，中间业务收入占比为14%。而西方商业银行以中间业务收入为代表的非利息收入一般占总收入的25%以上，各大银行甚至已超过了50%，如德国商业银行60%以上的.收入来自中间业务，美国各大银行中间业务收入比重均在50%至80%之间，且呈上升趋势。
三、运作不规范，缺乏完整系统的科学管理
目前，国内大多数商业银行没有专门机构对中间业务的开发，运作进行系统管理，缺乏长远规划，协调与配合。在运作中，大部分商业银行仅限于下达中间业务完成计划，而对如何加强中间业务发展的组织，提高发展水平，还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序，在人力、物力、财力上投入不足，使基层银行在中间业务市场开拓中被动性强，难度大。
四、分业经营金融政策的制约
由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行、证券、保险这几个行业，都是严格分开经营的，业务不能交叉，三个市场处于相对分隔状态，三者都只能在各自行业内为各自的客户理财，而无法利用其他两个市场实现增值。因此商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正代理客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理，所以，国内商业银行的个人理财业务呈现“叫好不叫座”的局面。
五、高素质的专业人才欠缺，技术水平落后
商业银行中间业务是集人才、技术、机构网络、信息、资金和信誉于一体的知识密集型业务，中间业务的开拓和发展需要一大批知识面广、业务能力强，实践经验丰富，勇于开拓、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备金融、法律、财会、税收等专业知识的中高级人才，如理财顾问，要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都能比较全面的掌握，这些具有理论知识和操作技能的专业人才在我国金融界非常稀缺，从一定意义上讲这已成为商业银行拓展中间业务的“瓶颈”。另外，中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量为一体的现代化金融服务业务，它的发展必须要有相应的“软硬件”为依托，而我国商业银行的中间业务技术服务手段则显得比较落后，科技化程度低。尽管也建立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统，但系统覆盖面有限，速度也有待提高。相比之下，西方商业银行中间业务的服务手段科技化程度很高，软硬件设备、支付应用系统及管理信息系统先进，网络技术普及、发达，家庭银行、手机银行、电话银行、自助银行、网上银行等服务应有尽有，大大降低了成本，改变了传统银行的经营方式。
六、法规与制度不完善
我国商业银行中间业务起步于20世纪90年代中期，只到20xx年7月才出现第一个规范银行中间业务的法规《商业银行中间业务暂行规定》。法律法规上的滞后或空缺导致相关部门在很长时间内无法对中间业务进行有效的管理和监督，各家商业银行拓展中间业务过程中缺乏十分详细的、可遵循的行为和操作依据。
相关法律法规的不健全还突出表现在中间业务收费管理方面缺乏统一的标准。
一方面，由于部分中间业务收费标准过低，导致银行成本与收益倒挂，削弱了其盈利能力，甚至出现亏损，经济效益不明显显然难以调动商业银行中间业务创新的积极性；
另一方面，由于无明确、统一的收费标准，部分商业银行不计成本，免费甚至代客户支付业务费用，进行无序竞争，影响了商业银行中间业务的健康、快速和协调发展。
银行自身制度建设滞后。直到现在，我国许多商业银行还没有建立专门从事中间业务管理的职能部门，创新中间业务发展的制度建设相对滞后，银行自身制度上的滞后严重阻碍了中间业务的发展。由于国有商业银行普遍没有建立金融产品创新制度，导致银行对市场的响应速度达不到市场的要求。同时，银行自主性产品创新能力弱，产品创新多以模仿外资银行或国内同业为主。
银行调研报告10
调研是一项重要的基础工作，通过深入调研，了解掌握我行自身建设和业务经营发展中遇到的问题和困难，深层次地分析产生这些问题和困难的原因，提出解决这些问题和困难的对策与建议，供领导决策，对于促进我行科学发展具有重要意义。我行十分重视调研活动，认真扎实开展调研活动，取得了调研活动的良好成绩，现将我行开展调研活动的有关经验具体介绍如下：
一、认真学习，提高对调研活动的认识
我行通过认真学习，提高对调研活动的认识。充分认识到开展调研活动是深入学习实践科学发展观的需要，是认真贯彻落实党的十八大和十八届四中、五中全会的需要，是紧紧围绕“加快科学发展，实现新的跨越”做强做优银行的需要；通过开展调研活动，认真梳理和查找影响科学发展的突出问题，深刻分析原因，思考解决办法，扎实运用调研成果，为推动银行健康、持续、快速发展提供有效的决策参考。同时，我行切实把调研活动作为一项重要工作，做到与其他业务经营工作同布置、同落实、同检查、同考核，着力推进调研活动的深入发展。
二、开展调研活动的具体做法
1、加强领导，认真开展调研活动
我行十分重视调研活动，切实加强对调研活动的领导，确保调研活动科学有序进行，并取得调研活动的实际成效。在开展调研活动中，着重抓好三项工作：一是有调研活动负责人。根据行开展调研活动的需要，指定一名干部为调研工作负责人。由调研工作负责人按照行开展调研活动的精神与要求，制定年度和季度调研活动方案，按照活动方案进行调研。二是有调研队伍。我行配备专职调研工作人员，加强对专职调研工作人员的学习培训，提高其政治与业务素质，能够胜任调研活动需要。三是有定期调研任务。我行根据工作发展的需要和各个时期的工作侧重点，安排调研任务，深入开展调研。
2、加强学习培训，提高调研工作人员素质
调研活动的质量高与低、成功与否，能不能解决实际问题，提出切实可行的对策与措施，与调研工作人员的素质直接有关。我行加强对调研工作人员的学习培训，提高调研工作人员的政治素质，确保掌握调研活动的政治方向与政治立场；提高调研工作人员的业务素质，掌握调研工作的方式方法，提高调研工作人员发现问题、分析问题和解决问题以及撰写调研报告的能力，提高调研报告的深度、广度与质量。
3、突出主题，精选课题，破解难题
我行在开展调研活动中，要求做到突出主题，精选课题，破解难题，讲究调研活动的针对性与实效性，提高调研活动的质量，达到开展调研活动的初衷与目的。
一是突出主题。明确要求调研工作人员要提高调研活动的广度与深度，形成的调研报告要与我行的发展实际相结合，做到课题突出，立论鲜明，富有实践意义。调研活动要与加强改善银行内部管理相结合，围绕改革完善经营机制，加快经营业务发展，强化内部管理，加强执法监察和安全保卫工作，进行深入调研，为提升银行内部管理明确思路和措施。调研活动要与提高服务水平相结合，围绕明确客户服务的工作重点，挖掘客户服务工作的内涵，了解客户的服务需求，查找日常工作中需要改进、改善的地方，进行广泛调研，为提高我行整体服务质量，提升服务水平，提出对策措施。调研活动要与加强风险防范相结合，就合规管理、合规经营、合规操作，增强员工内控意识，发现并消除存在的金融风险，进行细致调研，为防范金融风险，做到合规守法，保证银行资产平安，实现最大效益，提出意见和建议。
二是精选课题。我行着重围绕贯彻落实上级行决策部署、明确发展思路、完善发展战略、转变发展方式，调整优化结构、提高核心竞争力、转变工作作风、提高工作效能、改进服务水平等方面确定调研课题。要求调研工作人员深入基层网点和客户当中，采取走访、座谈、发问卷等形式，广泛开展调研活动，切实摸透实情，查找问题是否实在、提出的思路是否切实可行。调研时，分别听取不同层面意见和建议，进一步增强调查资料的真实性和广泛性。
三是破解难题。我行要求调研工作人员在开展调研活动中，要掌握被调研单位的真实情况，帮助理清哪些是群众最需要迫切解决的问题，哪些是体制机制的问题，哪些是工作不到位的`问题，哪些问题是亟待解决的等等，使调研活动的过程真正成为找准问题、解决问题的过程。同时，要求调研工作人员坚持边调研边解决问题，对调研过程中发现的问题，能解决的马上解决，不能解决的制定措施，拟定解决时限，切实增强调研活动效果。
4、落实措施，明确调研活动的要求
为确保调研活动实效，真正服务于我行科学发展，我行落实措施，明确调研活动的要求。
一是调研活动方案准确可行。要求调研工作人员制定的调研活动方案符合工作实际，要广泛征求党员群众意见，反复修改完善，确保调研活动方案便于实施、可行有效，符合科学发展要求与我行实际工作需要。
二是确保调研活动质量。调研工作人员在开展调研活动中，要确保时间，集中精力，全面了解，深入研究，确保信息真实、全面，切实掌握详实的第一手材料，做细做实做深调研工作，提高调研活动质量，确保调研要求不降低、调研工作不走样、调研效果不打折。
三是明确调研活动的工作方式。我行要求调研工作人员深入到基层服务网点和广大客户中，采取座谈讨论、入户走访、个别谈话、实地调查等行之有效的方式进行调研，要做到“三请教、三问计、三用心”，即：坚持向书本请教、向专家请教、向群众请教；坚持问计于基层、问计于群众、问计于实践；坚持用心想事、用心谋事、用心干事。
5、认真撰写调研报告
我行要求调研工作人员，按照调研活动方案，紧扣调研课题，紧密结合调研过程中征集到的意见建议和工作实际，进行细致客观地分析和归纳整理，对照科学发展观要求、上级行的决策部署与工作精神及我行工作实际，查找影响工作开展的突出问题，深刻分析原因，思考解决办法，形成有情况、有分析、有对策，不少于3000字的调研报告。
6、充分运用调研成果
我行定期通过召开座谈会、交流会的形式交流调研成果，充分运用调研成果，积极探索我行促进科学发展的新思路、新举措，为下一步的工作决策提供科学依据。同时，按照调研成果落实各项工作措施，提高科学发展水平，尽快将调研成果转化为解决问题、推进工作发展的新动力，使调研活动成为各项工作发展不可或缺的参谋助手，真正为中心工作服务，充分发挥了调研活动的应有作用。
三、调研活动取得的成绩
我行重视调研活动，积极开展调研活动，利用调研成果促进各项工作发展，提升银行核心竞争力，增强服务能力与服务水平，取得了良好成绩。自20xx年来，我行共开展调研活动*次，写出调研报告**份,近年来，我行认真努力、扎实有效地开展调研活动，虽然取得了较好的成绩，促进了自身建设和各项业务的发展，但是与上级行的要求和人民群众的希望相比，还是存在一定的不足与差距，主要是调研活动的深度与广度还不够，少数调研报告质量还不够高，运用调研成果有待加强，这些存在的不足与差距需要切实改进和加以提高。今后，我行要继续加强学习，提高对调研活动重要性的认识，
按照上级行的要求，扎实推进调研活动深入发展，力争取得优异成绩，进一步促进我行科学发展，为地方经济社会发展作出贡献。
银行调研报告11
为了深入了解我行青年队伍的发展状况，推动我行青年工作不断适应和促进现代化商业银行的建设与发展，按照X行团委的统一部署，XX市分行营业部团总支开展了“青年人才队伍状况”的调查。调查以问卷、座谈、访问相结合的方式进行，调查时间为X月初到月末，被调查人数为XXX人，涉及到XXX下属的部室、分理处和储蓄网点的所有XX岁以下的所有青年员工，调查包括青年员工的思想、工作、学习和生活的各个方面，问卷采用无记名的方式开展，下发问卷XXX份，收回有效问卷XXX份。
一、调查的基本情况和青年员工队伍的现状
1、我行员工队伍年轻化，团组织队伍机构健全、优势明显
调查中显示我行员工队伍年轻化，XXX岁以下青年占我行员工总人数的XX%多，是XXX市分行所属的支行中员工队伍最为年轻化的一个支行。而且XX岁以下的青年员工占有相当大的比重，这显示了员工队伍的年轻化。我部团总支机构健全、组织机构明显。我部团总支成员由三名成员组成，其中X名具有全日制本科学历、X名具有全日制大专学历，文化素质较高，而且有丰富的学校团工作的经验，在所属部门都是业务骨干，有一定组织协调性。
2、青年员工整体素质较高并且思想进步、积极进取
我部XXX名XX岁以下青年中，具有本科以上学历的占比为XX%，具有大专学历的占比为XX%，中专学历的占比为XX%，这显示了我行青年人才队伍的高素质优势。调查结果还显示大部分人对自己现在的学历不是很满意，想要进一步接受培训和进修高一级学历，喜欢从事具有挑战性的工作。这些都显示了我行青年员工的积极进取、思想上要求进步。
二、青年工作中存在的问题
1、整体的思想取向不够积极，价值观念出现偏移。
主要表现：（1）我行的思想政治工作相对比较薄弱，一部分青年的思想取向不够积极。调查结果显示，青年中有一部分员工思想消极，态度冷漠，信念不够坚定。有的人对待XXX行发展的态度竟然是无所谓，有的高学历的员工对于跳槽有很大的倾向和准备。
（2）一些员工的价值观念也出现了很大程度的偏移，许多人都认为，服务态度的冷漠、服务质量的优劣都于薪酬的高低有直接的关系。
（3）一部分人对于成功机会的公正性非常不满，认为个人价值没有得到充分的体现。调查结果显示，许多员工认为自己的能力没有得到充分的发挥。以上这些，纠其原因，这些的出现与我们的'机制和制度上的不健全有一定的关系，也是我们思想工作上欠缺的表现。
2、团青工作的条件不利，尤其基层团组织工作具有一定障碍。
团青工作的条件不利主要表现在经费方面、思想认识态度上和团干部的任用机制等方面。在调查中我们发现大多数的团干部认为团青工作的开展具有相当大的难度。首先，人们在思想认识上没有对团青工作足够地重视，特别是一些基层行的领导认识不够，没有把团的工作摆在一个应有的地位，领导的忽视带来员工的冷漠。其次，经费问题一直是一个阻挠团青工作开展的不利因素。随着金融竞争的加大，费用的缩减，团青工作经费紧张越来越成为困绕团青工作者的突出问题。经费的紧张带来团青工作开展的艰难，久而久之，形成恶性循环，团青工作的难度就会越来越大。再次，团干部的任用制度上的缺陷和人员素质的高低也制约了团员工作的开展。大多数的团干部都是身兼数职，分身无术。团干部一般都是本部门的骨干力量和中坚力量，他们从事着本部门重要的业务岗位，工作强度大，任务重，从事团工作的精力变得微乎其微。另外，团干部大多数没有很高的行政级别，加上青年的认知感不强，这就使得工作的开展没有说服力，难度加大。
3、青年工作机制和方法有待提高。
我行青年工作的机制和方法整体比较落后，基本上还采取老的思想和老的套路，往往不能充分调动团员和青年的积极性。这些现象的存在主要是由于观念的陈旧，态度上的不重视和团干部自身素质不高等因素共同作用的结果。随着金融企业改革和金融制度的更新，团青工作的观念应该与时俱进，革新老观念，转化工作的思路和方法以适应新形式下团青工作发展的要求，同时团干部应该积极的提高个人素质，多听、多学、多借鉴，充分调动广大团员青年的积极性，把团青工作推向一个高的发展方向。
三、对于团青工作的几点建议
1、加强思想工作建设，彻底改变观念束缚。
团员青年是我行的生力军和未来，他们的好与坏，关系着XXX行未来命运的兴衰，他们接受新事物的速度快，反应机敏。所以加强团青队伍建设，首要就是要从思想建设入手，构筑青年员工健康的精神支柱，提高他们的思想素质、道德素质、政治素质，坚定他们的信念。包括理想教育、信念教育、国情和行情教育、职业道德教育。
2、加强青年人才队伍建设，培养各种类型人才。
新时期青年队伍建设赋予给我们的要求是培养复合型人才，以适应新形式下金融业发展的需要。打造复合型人才，创建学习性银行成了我行在竞争中取胜的有利必要武器。在过去我们成功地开展了“新世纪青年读书计划”、“青年论坛”等活动，都收效很大，从很大程度上激励了员工学习的兴趣，在今后的工作中我们还要继续探索更有利的方法和方式，譬如组织大型学习、开展竞技比赛、鼓励青年员工参加社会认证的考试取得高学历等等；认真做好“双推”工作，推优荐才，推优入党；加强全日制本科生的重点培养和选拔，为青年工作创造好的学习氛围，为XXX行的人才队伍建设贡献团组织应尽的力量。
3、加强团干部队伍建设。
团干部是青年工作的核心，是团青工作开展的有利保证。建议加强团干部队伍建设，提高团干部自身素质和管理水平，以推动青年工作的更好开展。
（1）不定时地开展团干部培训，使团干部掌握更多的管理知识和团务知识。
（2）改革团干部任用机制，确保团干部有更多的精力从事团青工作。
（3）呼吁有关部门、领导对团青工作的重视程度，为团青工作的开展创造有利的先决条件。
4、与中心工作相结合开展团青工作。
加强团的自身建设，与中心工作结合起来开展团员工作，充分发挥共青团在我行的突击队和生力军作用，以更好的推动XXX行的经营和发展。
银行调研报告12
一、研究背景
我国目前正处于社会主义初级阶段，为了促进市场经济的发展，利率的改革迫在眉睫。20xx年7月20日，我国贷款可以说实现了真正意义上的利率市场化，贷款利率的下限――0.7倍被取消，并且规定利率水平要根据商业原则和市场供求关系让金融机构自主确定。同年央行宣布取消贷款利率的下限标志着我国的利率市场化改革只生下最后一步[1]。20xx年3月1日，中国人民银行下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。利率市场化带来的利率上升会使人们更加喜欢收益率较高的产品，例如现在经济市场中活跃的“余额宝”。余额宝能吸引人们投资的原因是货币市场的流动性不好[2]。同样各地方又新增了许多的民营银行，这无疑是给我国股份制银行造成了一种压力。面对国家政策的调整，商业银行将面临更大的挑战，分析储户的收入与理财支出是什么样的关系对我国商业银行应对当前变动有着重要意义。
二、研究方法
（一）调研数据
1、资料来源
采取调查问卷以及从银行的年度报表。
2、调研内容
（1）调研对象：我国共有大概191家银行本文选取国内三大国有银行和一个股份制银行，分别为中国银行、中国工商银行、中国建设银行、浦发银行。四大国有控股今年的营业额占所有银行营业额的50%以上，浦发和民生为股份制银行，选取三个国有控股银行是由于中国农行20xx年上市，所以年报难找，数据比较少。选取这四家银行足以代表中国的银行体系的走向和动态。
（2）研究方法：向在太原市银行办业务的储户随机发调查问卷
3、质量控制
（1）本次问卷调查共发放800份问卷，回收700份，回收率为87.5%
（2）为确保此次调研活动科学高效开展并完成，对调查过程中出现的问题及时采取措施进行解决，并做详细记录，不断的总结经验，改进方法。
（二）调研原因
打破传统观念，研究储户年龄和收入对理财产品支出的影响，使商业银行在金融业务转型上更有针对性，同时增强了商业银行的竞争力。
三、结果及分析：
（一）商业银行存贷款状况分析
本文首先研究银行的存贷款额与时间的关系，因为银行的主要业务是吸收存款与发放贷款。研究时选取研究对象从上市到20xx年的数据，详细分析各个银行的存贷款变化情况：
总结图表，可以看出银行的公司贷款业务和个人贷款业务都在稳定的增长，而个人定期存款和公司定期存款自20xx，20xx年开始增长缓慢。这是由于20xx-2009年这一段时间受欧债危机以及美国次债影响，全球范围内出现金融危机，中国作为市场经济主体也受其波及。而20xx年之后利率市场化在中国的影响明显体现出来了。自20xx年之后的个人存贷款和公司存贷款都开始有平稳的上升趋趋势。从统计分析得出的图像可以看出自20xx年开始不论是公司贷款还是个人贷款，相比于去年都有较大的增长。
（二）个人收入、年龄与理财支出
1、研究假设
目前，中国的存款利率并没有放开，受通货膨胀的影响，人们将钱存在银行已经成为了最不理想的理财方案了。因为央行每年公布的基准利率远远低于通货膨胀率，人民币放在银行只会贬值，这就迫使人们将注意力集中到了金融业务上面。
通过上述分析，本文作出了假设：
假设1：年龄与理财支出无关。
假设2：在一定范围内，收入与理财支出成对数增长但仅限于一定时期内。
2、研究变量
由于本文需要分析年龄和收入与理财支出的关系，故应将年龄和收入作为自变量，理财支出作为因变量。
3、模型建立
（1）相关性检验：通过相关性检验可以看出年龄与理财支出没有显著的关系，但收入与理财支出有明显的相关关系。
（2）去除瑕点
（3）做散点图：从散点图中可以看出二者的关系应该是曲线关系，故采用曲线估计的方法做出模型。（图5）
4、曲线回归分析
从回归模型中可看出R2为0.782大于0.5，说明二者的拟合度为还可以，sig小于0.05说明二者有明显的相关性。由表格中给出的数据可得到一个二者的对数函数关：y=-15.773+9.872lnx。
四、结束语
本文首先从宏观的角度分析我国商业银行存贷款的总体变化趋势，从图中大致可以看出商业银行主要收入是赚取公司贷款的利息。但是，随着贷款利率的放开，许多民营银行给予了公司贷款更多的优惠，故公司贷款的相对增速减少。从20xx-2014年开始个人定期存款增加额几乎不变甚至减少。本文认为，由于定期存款的利率较低，储户被收益高的理财产品吸引。因此，个人定期存款增加额几乎不变，甚至减少。利用spss进行回归分析，重点分析在利率市场化背景下的商业银行的储户收入与理财支出的关系。回归分析支持的结论如下：
年平均收入与理财支出有一定的相关关系，在一定区间内年平均收入增加，理财支出增加。同时也支持了假设2的结论，证明二者真的有相关关系。年龄与理财支出通过相关性检验发现并无明显的相关关系。通过结果我们可以知道人们在收入增加并且具有一定积蓄的时候会相应的`增加自己的理财支出，但是这种关系在一定时间内成立。通过建立模型，我们可以知道储户倾向于在收入增加时增加理财产品的投资；在收入稳定时对理财产品的投资不变。
虽然回归分析可以建立模型，但是也不一定准确。样本只是在上海、深圳交易所中采用，样本的选取本身就有一定的局限性，准确性也有待考察。而因素的选取也较单一，理财支出的影响因素绝不只是年平均收入这一个方面 。但是，可以借助模型大致可以看出在利率市场化的过程中，人们对收入的分配已经由传统银行业务逐渐向理财业务转变。
通过从银行和储户不同视角下分析商业银行的经营状况，本文建议商业银行可以针对不同需求的客户群体设计不同的理财产品并加大金融创新的力度，从顾客的需求出发，而不是一味的模仿。这样就可以弥补存款减少带来的损失，提高竞争力，更快的适应利率市场化的改革潮流。
银行调研报告13
为认真落实《个人贷款管理暂行办法》，支持个体工商户发展，促进地方经济建设，根据州银监局的有关工作精神，我们近日对银行信贷支持个体工商户情况进行了调研，现调研结束，有关调研情况报告如下：
一、基本情况
我行十分重视个体工商户信贷工作，严格落实《个人贷款管理暂行办法》，采取多种措施支持个体工商户发展。截止20xx年6月末，个体工商户贷款户数X户，占个人贷款户数的%，贷款金额X万元，占个人贷款总额的X%。在个体工商户贷款户数中，农村承包经营户贷款户数X户，占个人贷款户数的X%，贷款金额X万元，占个人贷款总额的X%。个体工商户贷款中，不良贷款X万元，占个人贷款总额的X%，占银行贷款总额的X%。我行所发放个体工商户贷款在城镇主要用于建办小企业和用于经营小商业，农村承包经营户贷款主要用于农业种植、养殖方面。我行建立考核办法和激励机制，对做出个体工商户信贷成绩的部门和人员给予表彰和奖励；对认识不到位、工作不作为、措施不落实的部门和人员进行严肃批评，限期整改。
二、做法和成效
为做好个体工商户信贷工作，我行把个体工商户信贷工作纳入小微企业专营机构。目前，我行小微企业专营机构员工XX人，经过专门培训，业务素质和服务水平较高，懂得发展个体工商户信贷工作的重要意义，提高认识，统一思想，搞好个体工商户信贷工作，促进个体工商户稳健发展。在个体工商户信贷管理上，我行20xx年对个体工商户实行单列信贷投放计划，新增额度X万元，对个体工商户实行单独统计和调控，为做好个体工商户信贷工作奠定坚实基础。
我行采用个体工商户贷款额度单列的方式为个体工商户提供融资绿色通道，在全行资金较为紧张的宏观背景下，依然保证个体工商户贷款额度充足，在条件相同的情况下，对个体工商户优先放贷。我行在有效防范风险的`基础上，创新金融产品和担保抵押方式，进一步满足个体工商户多层次金融服务需求；进一步优化信贷审批流程，积极推广灵活高效的贷款审批模式，努力实现个体工商户贷款评审的标准化、流程化、批量化作业，提高审批效率。在营销方式上，我行根据个体工商户特点，制定个性化产品，推广适合个体工商户流动资金循环贷款等产品，满足个体工商户的信贷需求。
我行专门配备X名客户经理负责个体工商户贷款营销工作，为个体工商户提供个性化差别服务，密切双方合作关系，促进个体工商户发展。对有需求的个体工商户给予财务顾问服务，帮助个体工商户分析财务存在的问题，从专业角度提出解决问题的建议，规范财务管理，减少财务风险，帮助个体工商户做大做强。目前，我行个体工商户一笔贷款业务审批最短时间为X天，最长时间为X天，有效方便了个体工商户贷款。我行完善利率风险定价机制，对个体工商户实行差别定价，增加个体工商户不良贷款的容忍度，切实帮助个体工商户发展经营，提高赢利水平。
三、问题和建议
《个人贷款管理暂行办法》执行以来，我行取得了较好成绩，但也存在着一定问题，主要是《个人贷款管理暂行办法》宣传力度不够，个体工商户特别是农村承包经营户对此了解不多，需要客户经理去营销贷款；个体工商户金融服务网点在乡镇一级还存在空白，使得在乡镇的个体工商户贷款存在一定困难。为此，全面落实《个人贷款管理暂行办法》，我们要加大宣传力度，通过发广告、宣传单和客户经理宣传等方式，使广大个体工商户能够熟知《个人贷款管理暂行办法》的精神，按《个人贷款管理暂行办法》进行融资贷款。要增加个体工商户金融服务网点，使在乡镇的个体工商户能够在当地办理贷款业务，无需跑远路到县城办理。同时，正确处理好个体工商户贷款业务和防范金融风险的关系，促进个体工商户贷款业务健康、持续发展。
银行调研报告14
为了摸清实情，找准问题，进一步探讨加强和改进未成年人思想道德建设的新举措、新途径、新办法，3月上旬，团市委调研组围绕中卫市第四小学“道德银行”实践活动的实施背景、主要做法、存在问题、下步打算等方面，通过实地走访、查阅资料、与学校班子成员和部分教师代表进行座谈等方式，对该项实践活动情况进行了调研。
一、背景及初衷
中卫市第四小学是一所具有50年办学历史的完全小学,现有31个教学班20xx名学生，教师82名。近年来，随着城市化进程的加快，大量农村人口进入城市，一些进入城市的农村学生学习目的不明确，缺乏信心，以自我为中心，对别人的事漠不关心等问题不断凸显，影响了学生的健康成长，也对学校德育工作提出了新的挑战。为进一步加强对学生的基础道德教育，促进学生良好行为习惯的形成，拓展学校德育工作的新路子，中卫四小开展了“日行一善”德育主题教育活动，通过引导广大学生每天做好人、做好事，促进敦厚、善良、正直品德的形成。但是，随着活动的持续深入开展，由于缺少一种行之有效的常态化运行机制，出现了活动效果评价难的弊端，许多活动的开展只能依靠老师的监督和推进，与德育工作“外化于行、内化于心”的目标一直存在不小差距。鉴于此，中卫四小积极探索新的路径和有效的载体，启动实施了“道德银行”这一道德养成实践的新模式，有效强化道德养成教育的过程性管理。
二、做法及成效
xx年5月，中卫四小“道德银行”储蓄活动面向全校学生正式启动。在目标上，鼓励学生奉献爱心，提升素质，养成良好的道德行为习惯；在运行上，仿照银行的形式，把学生在学校、社会、家庭的优秀道德行为兑换成一定的积分进行存储；在结果上，鼓励更多的学生参加道德储蓄行为，通过表扬、优先评选先进等引导助人为乐、勤俭节约、爱护环境等美德的形成；在效果上，以新颖的形式、有趣的活动吸引了广大学生广泛参与，促进了学生在学习、生活上的自我管理和提升。
（一）运作模式
“道德银行”将利益激励机制作为道德教育的基本路径，通过量化和记录善行义举，通过做好事、做善事带来的自豪感、成就感，激发学生的道德理解能力、道德选择能力及道德认知能力。在学校少先大队建立“道德银行”总行，各中队成立分行，行长由大队长和中队长担任，学生是一个个“储户”。学校统一制作“道德银行”储蓄存折，样式与常见的银行存折相似，有户名、账号及存入、支出、结余等，做好事加相应分值，有违纪或不文明行为则扣减相应分值。每学期面向在校学生发放存折，记录学生在文明礼仪、遵纪守法、诚实守信、助人为乐、勤奋学习等方面的各种表现。分行行长每月对学生的“道德储蓄”情况进行结算，学校在学期末收回每位学生的“道德银行”存折，结合积分情况进行总结评奖，分别授予金、银、铜牌，评选出6家“道德银行先进分行”及“优秀行长”，并将其作为评选“美德少年”、“三好学生”、“四好少年”等的主要依据。
（二）管理措施
学校结合学生实际情况，制定了一套行之有效的工作实施机制。成立了校长牵头，所有行政人员和各班班主任为成员的组织机构，指定1名领导专门负责“道德银行”积分活动的组织、协调、管理工作。各班级由“分行行长”（中队长）对“道德银行”积分工作进行管理，负责“道德银行”存折的发放、打分、归档等日常工作。每个班级平时利用班会、队会，及时公布存折积分情况，讨论、总结工作，解决工作运行过程中出现的问题和发现的不足。学校、班级层层制定了“道德储蓄”考评细则，定期对“道德储蓄”大户进行表彰，有效发挥榜样的示范和激励作用。
（三）主要成效
一是找到了深化“日行一善”活动的有效载体。“道德银行”将无形的道德资本变成有形的道德资产的教育方式，激发了学生们做好事的热情，有效解决了未成年人思想道德教育持续开展的机制不完善和动力不足问题，使“日行一善”呈现出新的生机和活力。二是促进了学生文明行为习惯的养成。由于“道德银行”实践活动形式活泼、内容新颖，吸引了大量学生参与，为促进学生文明行为习惯养成发挥了积极作用。通过活动的开展，学校的卫生干净了，乱扔垃圾的少了，为班级、为父母、为他人做好事的多了，学生的自主意识、诚信意识、合作意识得到培养，日常行为得到了有效规范。三是调动了学生参与道德建设的积极性。“道德银行”利于激发学生自发养成追求“良德”的习惯，因为新鲜而产生兴趣，通过学生自身喜欢的方式，努力赚取“道德币”争做“道德富翁”。相对于照本宣科、死板灌输书本、刻板推进道德修养的教条，无论是形式的生动性、内容的广泛性、还是学生参与热情，都有着大幅度的提高。活动开展以来，先后有1523名储户陆续加入，并以每年200名左右的速度发展新储户，累计存入好事10000多件，涌现了金、银、铜卡储户150名。如今，“道德银行”已经成为中卫四小的一张“道德名片”，成为激励广大学生树立诚信意识、增强道德观念、弘扬文明风尚的有效途径。“储蓄卡”也成为孩子平时表现的“记录仪”，成为其成长的见证。
（四）深化提高
为切实提高“道德银行”实践活动的管理规范化和精细化水平，持续推动广大学生积极人生态度、良好心理品质、高尚道德情操的培育养成，通过持续的实践善行来实现其人格的优化与完善，还需要在以下几个方面进行深化提高。一是完善激励评价机制。通过制作更为精良的奖牌，组织仪式感更强“储蓄大户”颁奖仪式，采取更高层次的宣传褒奖方式，提升其在“美德少年”等评选中所占的分值比重，将小学的“道德存款”通过档案“跨行汇款”到中学等，进一步增强学生参与该项活动的自豪感和荣誉感，形成德育工作有序、良性、长效开展的推动力量。二是增加评议内容。在每学期表彰、每月汇总积分的基础上，增加预警防范评议环节，对“存款快速流失”的储户进行个别约谈，及时发现并解决学生身上存在的问题。在学校评价的基础上，进一步加大家庭、社区在孝老爱亲、遵守社会公德、参与社会活动等方面的评议内容，以此形成学校、家庭、社会三位一体的德育教育局面，促进学生全面发展。三是丰富活动形式。在“总行”、“分行”的基础上设立“支行”，减轻“行长”的工作压力，提升记录、评价的规范性和及时性；并在此基础上以高年级与低年级结对子的方式，采取班级互评增强团队荣誉感，引导更多的学生形成正直、善良、诚实、有爱心的道德品质，形成积极、健康、向上的生活态度，有效提升未成年人思想道德建设的质量和水平。
三、启示与思考
别出心裁的“道德积分”，形式活泼的“储户表彰”，开辟了中卫四小思想道德建设的新天地，为广大学生的`健康成长营造了良好的道德成长环境。从中可以得到很多有益的启示，加深对未成年人思想道德建设理论和现实问题的认识。
启示之一：转思路、促深化是德育工作的切入点。
未成年人思想道德建设的核心工作是抓学生的行为养成，如果仅仅依靠被动的检查和监督，通过外在的管理和约束，是很难达到“内化于心、外化于行”目的的。“道德银行”德育实践活动通过转换思路，找到了深化和丰富“日行一善”活动的有效形式和载体，将德育目标有效换化为学生自觉的行为。
启示之二：接地气、提素质是德育工作的立足点。
传统的德育内容简单枯燥，缺乏时代感，与学生的实际生活结合较少。“道德银行”主题实践活动突出接地气，通过学生喜闻乐见的方式，搭建了学生便于参与的平台，找到了德育工作的有效抓手，找准了学生的兴奋点，促进了学生思想道德素质的有效提升。
启示之三：广参与、齐推进是德育工作的支撑点。
道德实践活动重在参与，贵在坚持。中卫四小的“道德银行”在实际操作过程中，通过学生的广泛参与优化了活动开展的大环境，通过学校、社会、家庭三方评价增强了教育的合力，通过建立广泛参与、相互协调的德育大格局，共同支撑了德育工作常态化、长效化开展。
启示之四：树典型、抓引领是德育工作的着力点。
“道德银行”的德育动态管理方式，使学生的周围每天都能产生新的“平民英雄”，时时起到表扬先进、鞭策后进的作用，使大家见贤思齐、学有榜样、赶有目标，为形成“长江后浪推前浪”的良好氛围奠定了基础，使德育工作由原来的机械系统转化为自我发展的生态系统。
银行调研报告15
近年来，随着我国金融体制改革进程顺利推进，商业银行资产规模变得日趋庞大、客户数量日益增多、分支机构逐渐增设，商业银行授权业务压力也随之加大：授权工作变得异常繁重、柜员业务等待时间延长、业务处理效率降低。面对这些情况，银行急需增配相应的授权人员和设备，造成了运营成本的增加;同时，授权人员的短缺和业务素质的差距也增大了业务风险。因此，原有的业务授权管理模式已滞后于业务的发展。远程授权处理模式就是将柜员需要授权的交易画面以及业务凭证影像、视频、音频同步传输给远程授权人员，由授权人员在自己的终端上审核并完成授权的方式。事实证明，远程授权模式可以提高业务审批效率，能有效防范风险，很好地解决了商业银行目前面临的难题。但是，20xx年初起步，赤峰分行等银行单位作为远程授权系统试点行，开始投产使用远程授权系统建设。在实际操作工作中，发现存在一些问题，现将关于远程授权系统存在的利弊问题及建议
探讨如下：
一、存在的有利之处
1、营业室内嘈杂声减少。往日在业务繁忙期，由于办理业务的种类多，要求授权的业务也多，而且该行的结构是现金区和非现金区之间有二十多米的距离，中间还隔着一扇门，这样给授权带来极大的不便，有时要等十分钟以上，前台客户有的等急了还谩骂柜员，柜员也只能一遍一遍的大声喊授权人员，声音此起彼落，就象菜市场赶集一样好不热闹，一天下来弄的人心情也不是很好。现在正式开通远程以后，这种现象明显减少，除了一些特殊业务以外，在也听不到那大喊声，保持了银行形象，也提高了服务水平。
2、办理业务速度提高。在以往的授权过程中，由于前台柜员多，该行前台柜员13名，要求授权的同时几乎是两人以上，这样给营业经理带来不便，而且营业经理也要时常记录一些特殊业务的登记工作，处理一些特殊业务时间更长，如扣划业务，法院冻解业务，前台柜员提出授权难免分心，不能及时处理，远程授权的出现大大的缓解了这一现象，营业经理可以分出大量的时间来处理加急和特殊业务，且前台柜员也在业务处理速度上有了明显的提高，这为该行的生存和发展提供了很好的基础。
二、存在的不利问题
1、业务不够熟练，标准把握不统一
授权人员业务不熟练，制度掌握不准确，授权人员查看相关凭证时间过长，授权速度慢，一般的授权业务通常都要经过二次等待，业务不熟的授权人员还需请示商量，比现场授权所用时间一般要多出两倍以上。或者拒绝授权，严重影响前台业务办理，造成客户不满。个别柜员因工作大意等一些原因，业务出现差错，如个人汇款交易，金额应为15000元，误录入150000元，柜员办理完毕后发现错帐，因此进行反交易处理，但远程授权中心不给予及时授权，存在风险隐患。部分授权业务人员对凭证填写的要求过于苛刻，如ATM加钞以及部分内部户存款，填写内容甚至严格到小写字头，实在没有任何意义。这些都很容易造成客户不满。
2、细节操作上处理速度缓慢
一是大客户办理存款业务时，可能在递交身份证和现金后，即会退后和跟进的客户经理进行现场沟通，而远程人员务必要核对客户的真实面目才能授权，否则就会提示无场景，只好让客户再做回前台，如此反复，着实让客户反感；二是大额转帐业务还需出具存款人身份证件，为了客户业务的处理，只好为客户将该转帐业务变通为汇款业务，不同的业务处理方式，同样可以逃避存款人身份证件的要求，但一笔业务变成两笔、三笔，速度也就更慢，复杂的处理程序让大客户望而止步。三是部分涉及客户的交易和一些不会带来任何风险的内部业务处理没有远程授权的必要：如补登对账信息、补打交易凭证、领缴钱箱、重要空白凭证的申请发放、现金出缴业务等，网点现场授权更能规避风险且提高业务处理速度。
3、某些特殊业务流程不够合理
特殊业务处理如挂失换折、换卡等所需拍照的凭证很多，客户还未看到处理结果就需要提前签字，客户很是不满；该类业务所用时间最长，如果一次授权不成功，需要二次重新扫描，时间用的就会更多。该类业务每天在每个网点都频繁发生，毫无效率的操作挤占了大量宝贵时间。
4、网点负责人工作职能被强行改变
网点负责人，应该是全面管理人员，但是现在却被强行变成了现场授权人员，许多时间耗在毫无意义的业务初审和把关上，可以说故此失彼，严重影响了业务拓展。授权签字实际也只是形式，因为只要有负责人的盖章或签字中心就会授权，如果柜员本人蓄意作案，那么成功率比现场授权就高多了，所以这种业务处理方式实际上隐患更大。时间无论对于我行工作人员还是客户，都是非常宝贵的。一些客户看到了、听说了这种业务处理模式，如此的耗费时间，已经自动选择其他行或转行了，柜台业务量统计明显萎缩。
三、应采取的对策和建议
1、强化员工认识。远程授权改革是银行深化改革的重要内容，为此要教育员工，特别是一线员工正确理解改革，自觉参与改革，提高服务技能，提升服务品质。系统建设意义优化人力资源，有力控制成本。要充分认识到，远程授权改革一是可以增强业务风险防范能力；二是可以加强事中实时监督，有效提高监督质量；三是可以收集流程化存储交易信息，改造传统信息存储方式；四是可以提升工作效率，提高客户满意度；五是可以不影响现有业务系统，满足业务发展需求。授权中心和网点深化对远程授权改革的认识，消除思想上的误区和认识上的模糊概念，各网点深刻理解改革内涵，正确处理好执行制度与加强营销的关系，处理好控制风险和减少客户等待时间的关系。
2、强化宣传解释。针对系统投产初期出现一些系统问题，要加强柜员与客户沟通，做好客户解释工作，改善客户服务体验，提升客户认同感，提高网点服务能力。就是要耐心细致不厌其烦地向客户宣传为什么会出这些问题，银行方已经采取什么补救措施，宣传开展远程授权改革必要性和重要性，使客户理解和配合银行的改革工作避免产生不必要的'误会和意见。同时，加强硬件设施建设，如网络改造、设备更新等，提高远程授权系统运行效率和效果，使客户感觉到这项工作在不断改进。
3、强化人员业务培训。结合业务授权实际情况，总结经验，建立统一的业务授权标准和操作规程，并进行有针对性的业务培训，提升员工业务知识，解决一线柜员和授权柜员在业务操作上的差异认识，全面提高业务授权效率和质量。
4、强化服务沟通。本着控制“业务操作风险”的宗旨，业务授权中心要发挥对业务的指导作用，对有疑问或疑义的授权业务，主动与网点沟通，与网点现场主管共同做好业务合规性、真实性和完整性的确认工作，减少授权拒绝率，提高授权准确率，提高授权质量。
要处理好前后台的相互衔接，通过加强理解和沟通把这项工作做扎实，促进银行业务的发展。
5、优化业务流程。要持续推进业务授权流程优化，合理改造交易，如电子银行注册和信息维护交易、牡丹卡大额存入交易、个人客户信息维护和挂失业务等交易，提高工作效率，提高客户服务质量。改进远程授权流程，避免重复劳动，减少现场管理员签字审批登记等环节，解脱出一部分人员充实到网点或负责管理维护网点自助设备。
6、强化分工责任。集中远程授权后各网点与授权中心的关注点不同，但目地都是在控制风险的基础上为客户提供更好的服务。授权中心应在控制风险的基础上，在处理速度上下功夫，进一步提高工作效率，提高授权技巧和水平，提升应对各类业务的综合处理能力，保证对业务风险控制的可靠性，减少授权差错；网点的经办人员继续加强管理和培训，规范柜员业务处理程序，特别影像的传输、特殊业务的处理等，确保授权申请业务资料一次提交正确、完整、清晰，降低授权申请被拒绝的比率，提高业务办理速度。现场管理人员重点是对业务的真实性负责。
7、强化调查研究。深入开展工作调研，注意摸清情况，从更深层面发现、解决问题。尤其是对网点人员布局、工作职责进行深入调研，研究网点负责人负责现场管理时，如何兼顾客户分流、引导、业务指导、推介产品等工作，柜员在办理业务等待授权间隙如何更好推介产品、开展营销等工作，最大限度发挥远程授权改革对人力资源的优化作用。
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